小微金融中心明日开业成都银行“沉下去”做小微
作为本土银行的成都银行，近几年加快了创业转型步伐，在小微业务上狠下工夫，从机构设置、体制建设、产品创新、渠道整合等各方面积极探索，在众多金融机构中突飞猛进，取得了令人瞩目的成绩，据悉，截至去年末，该行信贷支持的小微客户已达6800余户，金额近200亿元。
2009年，成都银行成立总行一级部门———中小企业部，统筹规划管理全行小微业务，并且在董事会层面将小微金融业务上升到重点发展战略高度。明日，该行的小微金融中心即将开业，成为其小微业务发展的又一里程碑。
作为非公有制群体典型代表的小微企业，其健康成长直接关系到国民就业、实体经济发展等重大问题，但近年来融资难的局面一直困扰着广大小微企业。
作为本土银行的成都银行，近几年加快了创业转型步伐，在小微业务上狠下工夫，从机构设置、体制建设、产品创新、渠道整合等各方面积极探索，在众多金融机构中突飞猛进，取得了令人瞩目的成绩，据悉，截至去年末，该行信贷支持的小微客户已达6800余户，金额近200亿元。
2009年，成都银行成立总行一级部门———中小企业部，统筹规划管理全行小微业务，并且在董事会层面将小微金融业务上升到重点发展战略高度。明日，该行的小微金融中心即将开业，成为其小微业务发展的又一里程碑。那么，几年来成都银行的小微业务积累了怎样的经验？小微业务的服务水平如何更加贴近企业需求？银行如何把控风险带来更低价的融资渠道？日前，成都商报记者对成都银行小微业务模式进行了探寻。
“促进金融资源优化配置。引导金融机构加大对经济结构调整特别是对‘三农’、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持”，这是政府工作报告对今年工作提出的要求。
记者日前从本土银行———成都银行获悉，该银行筹备已久的小微金融中心明日将正式开业，俨然成为积极贯彻落实政策指引、支持实体经济的榜样。成都银行中小企业部总经理罗建平表示：“支持小微企业不仅仅是一个政策导向的需要，更是商业银行根据自身定位，在细分市场实施差异化经营的一个战略选择。”
据了解，以关注500万元以内微贷业务为重点，依托标准化的微贷产品，集合微贷业务的前中后台功能的小微金融中心，其目的是通过集中快速审批、批量化的贷后管理、标准化的产品营销、渠道化的批量营销等途径，打造成都银行的微贷业务“信贷工厂”。罗建平表示，在利率市场化的趋势下，商业银行面临转型挑战，小微金融中心作为成都银行的第一个事业部，将用更加市场化的体制机制，发挥客户资源和网点渠道优势，建立一套更加贴近区域经济小微市场需求的模式，为成都银行开展以转型为重点的“第三次创业”作出积极贡献。
批量模式打造小微“信贷工厂”
日前的一份调查结果显示，虽然银行信贷资金仍是中小企业融资首要渠道，但31.6%的被调查企业认为“资金紧张”是造成企业生产困难的主要因素之一。
毫无疑问，对于一直困扰着小微企业发展的“融资难”问题，银行的努力将带来实质性的解决方案。从2010年开始，国内各家商业银行纷纷发力小微企业贷款，无论是国有银行还是股份制银行，小微企业贷款业务日渐在银行业务中占有更加重要的比重。
作为从2009年就开始重视小微业务并进行有益尝试和探索的成都银行来说，从“摸着石头过河”到“有的放矢”，积累形成了自己特有的业务经营模式。
“小微市场是我们银行转型的重点方向。”罗建平说，在利率市场化的趋势下，商业银行的转型必将是一个挑战，所以小微业务已经成为成都银行的战略指标，小微金融中心的建立，更是显现出成都银行“沉下去”打造成都银行小微模式的决心。
罗建平说，对于小微客户来讲，无论是个体还是系统性的风险，都远高于大客户，所以做小微业务，首先要实现差异化的风险容忍度，其次必然有相对更高的风险定价，第三则要用先进的信贷技术实现前期营销、风险甄别、审批、贷后管理等工作，小微金融中心正是根据成都银行自己的风险偏好、定价机制等需求建立起来的一个批量化处理小微业务，并提供前中后台全面支撑的“信贷工厂”。
降低银行成本让价于小微客户
那么，新成立的小微金融中心究竟能为成都银行的小微业务带来怎样的提升，又能为成都银行的客户带来怎样的方便呢？
“中小企业的市场十分巨大，竞争的结果肯定是细分市场。”罗建平说，成都银行的方向就是“往下沉”，利用成都银行的优势———多年积累的客户资源和丰富的网点，做更加微小的客户，所以小微金融中心的业务重点将专注于500万元以内的微贷业务。
据介绍，小微金融中心目前的人员约50人，在业务上分为营销、渠道、市场、审批、贷后管理和催收六个团队。团队的设置从另一方面显示出小微金融中心作为成都银行微贷业务的“信贷工厂”，集中和集合微贷业务的前中后台功能对全行小微业务进行支撑的发展方向。
成都银行中小企业部营销管理科经理陈颇告诉记者，原来成都银行的中小企业客户基本上都是由客户经理进行直接服务，但小到“几十万的客户”，客户经理很难全部服务到位，所以做小微业务必须要进行模式创新，以批量的方式来进行营销、风控、审批、放款等工作。“以审批为例，客户经理只需要按照模板填写表单化信贷报告，通过中心专门的小微信贷系统完成自动甄别后在线提交审批人员完成审批。通过系统的批量风险识别和人工审批相结合的方式，中心贷款审批时间将从以前的一周缩短到一天。”
“而在风险控制方面，因为小微企业客户数量很多，但是单户金额较小，所以银行也会通过批量的方式进行贷后管理。”陈颇说，我们会给客户设置一些触发指标，比如这个客户以前平均一个月在我行结算5笔，但是近一两个月结算笔数突然下降，那么小微金融中心会有人员去询问了解情况，另外比如某个行业的景气指数到达临界点，我们的客户经理也会着重对该行业的客户进行集中的管理，这在一定程度上减轻了客户经理的工作量，但又是一种更加科学的批量管理方式。
正是基于这样的数据库营销、批量审批、批量管理的方式，成都银行降低了自己做小微客户的成本。陈颇说：“成本的降低，让我们能将风险定价让给客户，降低客户的融资成本，这正是我们银行小微业务模式的魔力所在。”
依托产品构建核心竞争力
银行同业、小贷公司、民间融资……面对日益激烈的小微市场竞争，成都银行在成立小微金融中心之初，就确立了以产品为核心竞争力的基调。“竞争拼的是什么？拼服务、拼效率，归根结底还是拼产品。”罗建平说。
“中小企业的资金需求，通常是短、频、急，要满足这种需求，上了规模的银行，必须要形成产品。”罗建平表示，企业的要求是不一样的，只有产品才能实现批量处理，成都银行已经针对中小企业推出了多融易、速保贷、动产质押、知识产权质押等一系列产品，帮助客户从他们的角度来进行融资，受到中小客户的广泛欢迎。
小微金融中心成立之前，一款针对小微客户的产品———“结结高”已经设计出来并开始试推广。这款产品是成都银行专为小微企业、个体工商户办理的小额信用流动资金贷款，最高额度可达200万元。额度一次核定后长期有效，这样企业便类似拥有了一张经营信用卡，若有资金需要可随时申请提用、随借随还。
“这是我们主动营销的一款产品，短时间内已经有客户提款，融资成本相比市场上其他信用类贷款更低，很受欢迎。”陈颇说。
“我们就像一家流水线生产作业的‘信贷工厂’，通过遍布全域成都的网点渠道，为庞大的小微企业群提供定制化的产品”罗建平说，“在依托物理网点渠道优势的同时，充分借力和发挥电子渠道的便捷与高效，从而形成具有成都银行特色的小微金融模式的核心竞争力。”成都商报记者 吴宇宸
高端访谈
成都银行小微模式
不但解决“融资难” 还要解决“融资贵”
访谈嘉宾：成都银行副行长杨岷清
小微金融中心正式开业，标志着成都银行小微战略实施又往前迈进一大步。杨岷清欣喜地表示，成都银行小微模式的建立，不但要解决小微企业“融资难”问题，还将积极探索风险控制与产品定价之间的平衡点，帮助小微企业解决“融资贵”的难题。
记者：成都银行的小微业务在全行业务发展中占据怎样的地位？
杨岷清：小微业务的发展是成都银行的战略，对于分支行来讲，小微业务是战略指标，分支行必须完成，这是刚性任务。既然是战略指标，就必须得到信贷资源的强有力支撑。去年我们的小微贷款新增44亿元，今年将达到73亿元，占到今年新增贷款的近50%。此外，我们的三家小微专营支行，将实行不同于其他支行的考核、激励和约束机制，鼓励形成特色支行。我们新的小微金融中心的建立，也是希望以真正的“信贷工厂”模式，进行流水线作业，每个环节都设定好时间流程，提升效率，实现标准化的批量营销。
记者：如何看待小微业务的未来发展？
杨岷清：毫不夸张地说，成都银行要实现可持续发展，就必须大力发展小微业务。首先，从整个经济发展来看，小微企业是经济发展的基础，所以它也是银行发展的基础，这在各银行资源配置中的重视程度可见一斑。其次，市场经济体制下，中小银行更应该贴近实体经济，贴近市场。在市场拼搏中建设一支来之能战，战之能胜的队伍，才能实现可持续发展。所以，发展小微业务，就是发展有效客户数量，将整个蛋糕做大。第三，银行的有效资源配置到小微客户身上。今年一季度，我们的小微客户业务新增19亿元信贷规模，而去年全年的新增才44亿元。今年全年新增将达到73亿元。
记者：成都银行近几年的摸索，希望打造出一套怎样的小微模式？
杨岷清：这几年金融机构转型，小微企业“融资难”得到一定改善，但是又出现了“融资贵”的现象。成都银行的小微业务发展，借鉴先进经验但不照搬，要打造具有自身特色的小微模式。
首先，成都银行的核心竞争力体现在产品优势上，成都银行“财富金翼”小微品牌下的各类产品，将满足各类小微企业的不同需求；第二，成都银行注重流程效率，将打造批量化生产的“信贷工厂”；第三，新成立的小微金融中心，将从根子上解决体制机制的问题；第四，成都银行现有的网点和渠道是传统优势，依托这种优势进行小微服务，将更加给客户一种服务就在身边的感觉；第五，我们重新搭建了小微信贷系统、客户关系管理系统、绩效考核系统，用最先进的IT系统来确保整个模式的根基稳固。
总的来说，成都银行开发的小微金融产品，已经针对小微企业资金需求“短频急”的特点，形成了丰富的产品体系，不一定非要抵押担保，可以为客户选择最适合的产品。这些产品，是在银行风险、成本控制和追求效益之间找到了一个很好的平衡点，所以我们的产品定价不高，希望积极解决中小企业“融资贵”的问题。
记者：除了解决融资问题，银行还能为小微企业带来哪些帮助？
杨岷清：今年2~3季度，成都银行将成立小微企业金融俱乐部，提供增值服务，比如财务健康体检，小微企业指数，财富顾问，贵宾通道等。不仅解决融资问题，更提供全方位的金融服务。（吴宇宸）
网友评论：
京公网安备 110105001605号