融360CEO叶大清：互联网是金融大象的翅膀

北京融世纪信息技术有限公司

    “百度欲涉足互联网金融”的消息这几天被传得沸沸扬扬，而可能的合作对象就是第三方金融搜索平台“融360”。对此，“融360”创始人兼CEO叶大清并没有给予记者正面答复。不过，这一传闻本身就反映出市场对金融垂直搜索这一商业模式的认可。

    过去两年间，“融360”以一匹黑马的姿态闯入人们的视线，迅速成为互联网金融领域中受高度关注的一种模式——金融垂直搜索的领军企业之一。在叶大清看来，互联网金融的本质还是金融。“金融机构就像一只大象，互联网是能帮这只大象飞起来的翅膀。”

    填平金融与用户间的鸿沟

    如果打算贷款买房、买车，肯定需要跑很多家银行，了解各个银行的贷款条件、利率，进行比较分析；如果有位中小企业主急需资金周转，也必定需要跑很多贷款机构，不但要比较分析银行之间贷款产品的不同，还要综合考虑自己是否符合对方的贷款条件。

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    直接在网络上给这些贷款产品排排队、比比价，是个不错的主意，“融360”做的就是这样的事情。

    “个人与中小企业用户的金融需求小额又个性化，在传统的金融体系中，这部分人的需求很难被满足；但在互联网金融时代，人人可以方便快捷地享受到金融服务。”叶大清说，“‘融360’就是在填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟。”

    截至今年9月，“融360”有超过2000家合作金融机构、13000款融资贷款产品。每月用户搜索量达到800万次，上线至今累计申请金额1700亿元，获得批准近百亿元。今年7月，“融360”信用卡频道上线，直接将更接地气的金融服务推到了用户面前。

    对银行等金融机构来说，“融360”这样的金融垂直搜索并不像阿里巴巴那样咄咄逼人，倒是成为它们的助手。叶大清将“融360”比喻为一个媒人，这边既要告诉消费者银行等金融机构的情况，包括利率、贷款成功率等详细情况，那边也要告诉银行消费者的情况，预先了解消费者的信息和信用水平，然后双向选择，才能促使整个交易的完成。

    中国利率市场化的进程对于“融360”这类互联网金融模式来说，更是重大利好。“可以预期银行将越来越重视服务小微企业和消费者客户，金融产品将更丰富，都会大大增加网民搜索金融产品的意愿，同时银行也会试图通过互联网金融平台的运用，加强用户的差异化营销、优质客户获取和降低成本。”

    适用于中国的商业模式

    据市场行业人士分析，年轻一代网民（年龄在18-34岁的Y 一代）在全球范围内已经成为银行业争夺的主要客户群体。成长于互联网环境下的这代人更喜欢通过互联网，搜索、比较和申请金融产品。他们需要了解产品更多的信息、比较产品之间的优劣，发现更合适的、更优惠的产品。同时对金融机构的个性化服务提出了更高的要求。

    近几年，在线搜索比价已经成为网民选择和申请金融产品的互联网入口。来自谷歌2011年的调查表明，在欧美，88％的网民在选择金融产品时，会在网上进行搜索、调研。这其中，66％的网民完成调研后，会直接通过网站申请金融产品。而Forrester的调研报告显示，从2007年到2012年，英国人每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例从22％上升为50％。

    但相比于欧美，中国通过互联网搜索消费信贷、小微信贷款产品的比例还处于下游水平。“平均还不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低。”叶大清说，目前国内网民在线进行搜索比价金融产品后，两成人会最终下单，随着市场的成熟，未来两三年内，这一比例有望至五成以上。

    尽管金融比价搜索在美国很普遍，但美国并没有发展出类似“融360”这样的金融搜索引擎。“美国金融产业链已经非常成熟，所以美国用户很早就有上网比价搜索的意识，他们会自己进行搜索与调研，因为美国并没有给金融垂直搜索发展机会。”

    “互联网金融涉及到互联网与金融领域。美国金融的行业发展远远领先于中国，中国互联网化强于美国。所以，在中国发展得很好的商业模式可能在美国发展得并不好，比如类似余额宝的产品在美国是失败的； 美国并没有发展起来的商业模式偏偏就能在中国发展起来，比如类似‘融360’这样的垂直金融搜索。在互联网金融领域，美国好的商业模式可以被中国创业者借鉴，但不一定要照搬。”

    坚持做“独立”平台

    在某种程度上，金融垂直搜索是一个金融信息平台，而这类平台最核心的是资金供需双方信息，特别是资金需求方的信息，也就是金融资源配置和风险管理的基础。一些媒体也曾对金融垂直搜索如何确保用户信息的安全性提出质疑。

    按照叶大清的说法，“融360”是为金融机构对借款人的信息进行“粗筛”，但实际上目前“融360”只是对借款人的职业、年龄、收入、财产、信用记录等信息进行登记，信息的核实仍然由金融机构自己进行，而“融360”本身并不掌握借款人的信用信息。“你看，我们的技术人员看到用户的名称是某某先生或者某某女士，而无法看到全名，电话号码也隐去了关键部分。”

    这样做，一方面是确保用户信息的安全性，另一方面保持了“融360”的独立性与客观性。“我们现在不会、未来也不会自己做金融产品，‘融360’永远都坚持只是裁判，而不会下场做运动员。”叶大清说，试想如果有一天在“融360”上，同时出现“融360”自己开发的贷款产品与银行的贷款产品，那用户就会认为我们有意将自家的产品推送给他们。或者有一天，“融360”与某家银行合作的贷款产品上线，那用户又会觉得“融360”会优先推送有相关利益的贷款产品。

    对“融360”作为裁判员的定位，还与叶大清对互联网金融本质的理解分不开。金融行业出身的叶大清认为，互联网金融的本质还是金融。“互联网企业做金融有短板，就是缺乏金融业需要的稳健。金融业的关键就是风险控制，如果解决不了这个问题，互联网金融很难走远。”记者 唐烨