江西“裕民银行”雏形初现 业务聚焦三农信贷

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21世纪经济报道记者多方了解到，裕民银行筹建工作小组已完成股东资格初审、可行性研究、差异化市场定位、自担风险的制度安排等多项工作，编写了9大类62项材料，报送给银监会相关部门。

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一位了解民营银行筹建工作的知情人士透露，在这些申请材料里，相关部门最看重的是，民营银行自担风险的制度安排，即当民营银行由于经营不善而出现业绩亏损，甚至无力偿还公众存款时，银行股东有没有能力承担相应的兑付责任。

随着首批5家民营银行相继设立，各地设立民营银行的热情骤然高涨。

一位知情人士透露，由江西省数家民营企业发起的民营银行——裕民银行的设立申请资料已经递交到银监会相关部门，正等待意见反馈与最终批复。

目前，裕民银行两家主发起人——江西省正邦集团与博能实业集团有限公司（下称“博能集团”）拟各自参股15%，其余股份则由泰豪集团、煌上煌[5.92% 资金 研报]集团、恒茂集团等数家江西省当地民企分摊，每家企业持股比例5%-10%不等，裕民银行注册资本暂定在20-30亿元。

“不排除裕民银行筹建工作小组会根据相关部门的反馈意见，对各家企业最终持股比例再做调整。”这位知情人士表示。为了与省内其他银行机构形成差异化发展，目前裕民银行拟将业务范围聚焦在三农、小微金融服务领域。

知情人士进一步指出，裕民银行尚未敲定行长、董事长等高管人选。此前，筹建工作小组也曾接触过一些金融机构高管，但需等到相关部门同意裕民银行发起设立，才能做出最终的高管人选安排。

自担风险制度安排

21世纪经济报道记者多方了解到，裕民银行筹建工作小组已完成股东资格初审、可行性研究、差异化市场定位、自担风险的制度安排等多项工作，编写了9大类62项材料，报送给银监会相关部门。

一位了解民营银行筹建工作的知情人士透露，在这些申请材料里，相关部门最看重的是，民营银行自担风险的制度安排，即当民营银行由于经营不善而出现业绩亏损，甚至无力偿还公众存款时，银行股东有没有能力承担相应的兑付责任。

为此，裕民银行筹建工作小组针对业务发展规模、贷款坏账处置、利率市场化情况下的经营挑战等方面进行了多次压力测试，确保银行股东的资金实力能够抵御各类经营风险。

“基于股东兜底能力的考量，裕民银行在酝酿初期，就计划将发起方股东限定为省内资金实力较强的民营企业。”上述知情人士强调说，比如博能集团就曾4次入选“全国民营企业500强”。

资料显示，博能集团近年积极布局金融产业，先后发起设立商联中心股权投资基金、江西理想投资有限公司、南昌博能小额贷款公司、弋阳恒安小额贷款公司、江西博汇九洲金融服务有限公司和江西省博能典当有限公司等。其中，博汇九洲设立的P2P产品“博金贷”运行6个月以来，总交易金额已突破2.5亿元。

在业内人士看来，股东方的金融从业背景对民营银行设立能否获得通过，有着不小的影响。此前，银监会相关部门在审核企业参股银行时，除了评估投资主体的财务数据，包括最近3个会计年度是否连续盈利、过去2-3年权益性投资余额是否超过公司净资产一定比重外，还关注这些企业高管人员是否具有相应的金融从业背景，

“至少，借助小贷公司与P2P机构的经营，博能集团可以积累小微、三农领域个体户的贷款风险管理经验，以此增强裕民银行的风控能力。”知情人士表示。

重点发展三农信贷

近年，江西省银行业竞争日益激烈，除了大型银行网点遍布全省，还有南昌银行、九江银行、上饶银行、赣州银行等地方城商行争夺当地小微企业金融服务市场蛋糕，令裕民银行在筹备初期，就必须找准差异化发展道路。

上述知情人士表示，目前裕民银行拟将业务重点放在三农、小微领域，重点面向省内农业产业化龙头企业、中小企业提供金融服务。

“这也与裕民银行发起股东的经营战略息息相关。”他透露，比如正邦集团是农业产业化国家重点龙头企业，业务涉足饲料、养猪、动物保健、乳品、畜禽加工、农化（农药制剂和原药生产）等，其中饲料产业规模居全国前列。

知情人士指出，由于当地农户在春耕期间可能会出现资金周转困难，无法购买足够的化肥种子，裕民银行可以借助正邦集团的农业资源网络，向农户提供相对低利率的贷款，等到秋收后农民再偿还贷款本息。

“按照裕民银行的规划，3-5年应该能收回成本。”他说。

有业内人士指出，三农贷款的风险其实不低，尤其是遭遇自然灾害令农田歉收，当地大量农户就会出现还贷困难，银行坏账相应激增。

记者了解到，裕民银行计划与当地政府部门、保险公司开展合作，通过风险共担等方式向农户发放贷款。具体而言，由农业保险、政府财政、银行各承担一定比例的坏账风险，支持三农贷款的投放。

此外，裕民银行还有意切入农产品贸易流通领域。这一领域的坏账风险比播种环节更低。比如逢年过节，农贸商户需要大量资金采购农产品备货，但缺乏有效抵押，难以从传统银行获得贷款资金。

“其实，这些农贸商户很快就能把农产品销售给下游商户回笼资金，贷款违约风险并不高。”上述知情人士透露。裕民银行的发起股东内部曾讨论过这项业务的发展空间，有股东担心，某类农产品因市场因素出现滞销，可能造成银行坏账上升；但也有股东表示，他们可以回购这些农产品，再运往其他地区销售，解决农产品积压衍生的坏账风险。