行长，请关好你的门！银行须严防场地被借用进行诈骗

编者按

回顾近来频发的理财大案不难发现，萝卜章、办公室的背书作用，为犯罪嫌疑人得手提供了不小帮助。朋友的儿子就可以借用行长的办公室，资金掮客就能伪造全套银行印章，正是这些银行工作中的疏忽，最终被犯罪嫌疑人利用，张开了骗局的口袋。

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在此前流动性过剩，监管存在漏洞，资金掮客络绎不绝的阶段，这些案件的频发给金融业敲响警钟。本文通过案例和业内人员的经验、意见归集，希望从中为银行从业人员提供防微杜渐的思路，共同维护金融环境的天朗气清。

近期，借用银行办公场地，冒充银行员工进行诈骗的大案要案时有发生。

其中最为典型的就是上市公司美的10亿理财资金被骗案。犯罪嫌疑人冒充支行副行长，并且在真副行长办公室“履职”，签署担保协议，具有较强的欺骗性。此外，济南警方破获的一起涉案金额高达99亿元的票据诈骗案也显示，诈骗者冒充央企旗下的某石化销售公司员工，不少合同的签订也是在该石化公司的会议室进行的。

原中信银行信贷管理部总经理孙建林在接受21世纪经济报道记者采访时也表示，现在的金融诈骗手段不断升级，根据“人员”和“地点”的真假，有四种情况。按照识别风险的难易度，依次为：“真人员、真地点”，即内部员工在本单位场所参与骗贷;“真地点、假人员”，单位办公场所被外部犯罪分子利用骗贷;“假地点、真人员”，即真公司员工借用假场所骗贷;“假人员、假地点”，即一些皮包公司用假地址实施的诈骗。

当一些新型的诈骗方式出现时，亡羊补牢为时未晚。针对银行办公场所被利用的情况，孙建林也建议，银行业金融机构应做好营业场地管理，不允许随便出租、出借。对外人进出要有严格的管理和确认，保卫部门应加强巡逻和核查，防止被钻了空子。

副行长办公室上演骗局

21世纪经济报道记者也从多方获悉，早在2016年8月初，美的公司理财被诈骗一案暴露时，有地方银监局就向当地银行业通报到了情况，并要求加强办公和营业场所的管理，提示异地同业业务的风险，并加强员工的风险教育。

据四川当地金融界人士透露，2016年7月，某行四川分行武侯支行一副行长路某被安徽的警方以“涉嫌合同诈骗罪”的名义带走，一同被带走调查的还有陈某、王某、唐某等其他三人。而且这三个人之所以诈骗能得逞，均因具有丰富的金融从业经历，其中两人都是银行的离职员工，一人还从事过投资银行业务，另外一个人来自小贷公司。

此前媒体报道称，美的的7亿元理财资金，由“某行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海财通一款名为“财通资产-创赢1号单一客户专项资管计划”，通过渤海信托的通道，最终流向3家借款公司。直到放款后2个多月，美的方面核查时才发现，无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的3家公司授信资料，均为伪造。

高达7亿元的资金之所以被骗，其中一个重要的因素就是在真的副行长办公室上演的一出担保签约大戏。

据上述四川金融界人士透露，参与诈骗的陈某、王某是同学，其中王某的父母与该行武侯支行副行长路某有一定的交情。他们在伪造了该行武侯支行的公章以及其他担保文件后，想办法通过王某将路某支开。随后唐某便坐在路某的位置上冒充该行武侯支行行长，接待了来自美的方面的人员，并在办公室签订了担保协议。

此前媒体报道称，陈某领着美的方面的人从一层营业厅进入，坐上电梯进入办公区。全程并无任何人要求登记或出示证件，亦无人询问或阻拦。相比其他案件中银行员工直接伪造公章和合同参与诈骗，本案中银行员工参与程度不详。

一名银行业人士也向21世纪经济报道记者表示，“现在的骗局可谓防不胜防，很多时候银行也是受害者，虽然不是银行的员工诈骗，但是在该行的办公场地，就给这家银行带来了很大的负面影响。”

据了解，事发后当地银监局就要求银行业金融机构普遍加强对办公和营业场所的管理。比如，严格的出入登记和身份确认管理，工作人员在上班时间需要离开办公室时，要做到人离门锁，避免办公室被他人利用。银行营业场所的监控要不留死角，做到全覆盖。银行的安全保卫部门要定期或不定期调阅监控，了解掌握办公和营业场所的有关情况，并定期通报。

熟手诈骗更须多方核查

除了借用银行办公室，冒充银行员工，使得犯罪嫌疑人有了权力的外观。另一个关键的因素是精心设计骗局的人有银行业从业经验，不仅了解资金运作流程、产品组合以及银行账户管理相关知识，而且还具有一定客户资源以及金融产品撮合能力，这样导致了骗局难以被识破。

知情人士向21世纪经济报道记者表示，银行业仅仅“看好自己的门”还不够，还应“管好自己的人”。当利益的诱惑足够大时，总有人会铤而走险。在这个案件中，7亿元的资金分别转入四川三个企业账户，陈某等人获得了高达1.05亿元的手续费提成，其他参与者也有不同金额的提成。

据21世纪经济报道记者了解，已有银行对员工开展了此类风险教育，并表示会密切关注在职员工与调离、辞退、辞职人员之间的往来关系，以及已辞退、辞职人员和身着与银行工作服类似的社会人员在银行营业场所活动的情况。

孙建林认为，银行业金融机构在开展同业业务，特别是异地开展业务时，应从事前、事中、事后等多环节、多渠道进行防范诈骗风险。

比如事前做好调查，把交易对手的真实个人信息情况摸清楚。事中也就是签订合同时，可临时要求对方提供授权书、监管部门对该业务的许可文件，核实是否超越金额权限，或者突然要求见见其对方其他领导等，这样一些出其不意的要求，会让对方措手不及导致露馅。事后要及时做好“双线”复核，即短期内再次派人从另一条线去核实对方人员和业务背景的真实性。这样发现了骗贷风险也能及时追回资金，防止损失扩大。

美的集团也曾表示，2016年5月份，该公司通过内控日常核查，发现该委托理财事项存在诈骗风险并由公安机关及时采取资产冻结及控制相关人员等有效措施。

某城商行金融市场部人士也表示，本身异地开展业务就是一个风险加重因素，应通过多种渠道核实交易对手的真实性。其次，合法合规开展业务最为重要，同业业务中违规接受担保也会有合规风险。