银监会“双录”新规升级版 锁定“飞单”乱象 理财销售设专区

银监会有关负责人表示，销售专区“双录”工作在实践中也遇到一些新问题，监管要求有待进一步细致及深化，以推动相关工作的规范化、标准化发展。

近年来，银行业理财业务高速发展，高峰时余额达到了30万亿。不过误导销售的“存单变保单”、私售“飞单”，甚至伪造“假理财”产品等乱象频出。

为了整治理财产品销售和代销领域的这一系列乱象，银监会于8月23日发布《银行业金融机构销售 专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），要求银行业金融机构在销售自有理财或者代销其他金融机构产品时，实施专区“双录”， 即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，销售过程同步录音录像。

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银监会有关负责人在回答记者提问时表示，《暂行规定》的实施，将强化对于自有理财产品及代销产品销售过程的监控，对于规范银行业金融机构经营行为、化解纠纷投诉、保障银行业消费者合法权益具有重要意义，同时也为监管部门开展行为监管提供了新的监管工具及重要抓手。

中国政法大学互联网金融研究院院长、博士生导师李爱君教授认为，“双录”是监管机构实现技术监管的一种监管方式，亦是实现行为监管的一种方式。这种方式降低了监管成本，提高了监管效率，能够实现在公平的前提下“买者自负”，而买者自负的前提条件是卖者尽责。此外，“双录”还实现了理财及代销的销售环节监管无真空，达到有效保护消费者的知情权。

基本完成“双录”建设

为规范银行的理财销售行为，去年2月，银监会就下发了《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发〔2016〕25号），对于银行实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。

银监会有关负责人表示，截至2016年底，绝大部分银行业金融机构已基本上完成了销售专区“双录”的建设工作，并取得了良好的实际运行效果，有效保障了银行业消费者合法权益。但同时，销售专区“双录”工作在实践中也遇到一些新问题，监管要求有待进一步细致及深化，以推动相关工作的规范化、标准化发展。

前述《暂行规定》中，明确了“双录”的适用对象及适用范围。银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。除此之外的理财及代销产品，均应实施专区“双录”管理。

银监会在新规中明确，录音录像要完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。录音录像应征得消费者同意，如其不同意则不能销售产品。至于录音录像的保存时间，银监会要求至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。

银监会相关负责人表示，专区“双录”以技术手段增强了对于银行业金融机构销售行为的硬性约束，强化了其信息披露义务，有利于从源头上规范销售行为。

某地银监局人士也向21世纪经济报道记者表示，此前银监局普遍对辖区银行业开展了理财销售专区“双录”情况进行专项评估检查。采取“双随机”项目检查、机构监管处评估检查、银监分局评估检查3种方式，对全辖销售专区“双录”实施工作进行指导、督促和协调。

《暂行规定》自2017年10月20日起施行，给予银行业设置了2个月左右的过渡期。

建立统一产品信息查询平台

今年4月份，民生银行航天桥支行爆发了支行长私自伪造“假理财”产品销售给高端客户的事件，涉案金额高达16.5亿元，一时舆论哗然。还有投资者向21世纪经济报道记者表示，“购买的时候是有‘双录’的”。

而新规除了“双录”的要求外，银监会还要求银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台，并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。产品信息查询平台应收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息，凡未在平台上收录的产品，一律不得销售。

《暂行规定》还明确，“银行业销售自有理财产品及代销产品，应在销售专区内进行，不得在销售专区外进行产品销售活动。消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的除外”。不过，消费者在自助终端上购买，则严禁销售人员代客操作、介入营销。

为了减少误导，前述《暂行规定》还要求银行业金融机构应制定销售业务操作流程，注重消费者体验，设计统一的服务话术标准，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品的性质和特征，不得误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品。

银监会派出机构可根据当地实际情况，对确有实施困难的农村中小金融机构分步推进实施专区“双录”，并要求其报送实施方案、过渡措施、工作进度等有关情况。

中国工商银行个人金融业务部副总经理任西明也表示，站在银行的角度，“双录”工作形成了统一的销售与操作流程，规范的营销话术，有利于防范误导销售，从而提升客户服务质量。从消费者角度来说，“双录”工作可以让消费者更清楚地了解产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，准确识别所购买的是银行自行发行的还是代销产品，是保本型还是非保本型，是有固定收益的还是没有固定收益的，从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负。