保险超市成发展趋势 冲击险企“产销一体”模式

继与泰康在线合作开发的首款医疗险“微医保”上线腾讯旗下微保平台后，微民保险代理有限公司车险产品“微车保”已在中国保险行业协会互联网保险信息披露上进行公布。

越来越多的“搅局者”进入保险行业已成事实。长江商报记者统计发现，仅在2017年，目前已有148家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息，这已经是2016年43家披露互联网保险信息的3倍多。其中，保险中介机构发布互联网保险信息的数量达到99家，占比超过2/3。

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“中介机构更多的是与保险公司合作，打造一个产品线全面的‘保险超市’。”11月17日，有资深行业人士接受长江商报记者采访时表示，“流量入口带来销售优势。”

“这对原来的模式会有冲击。以往消费者购买保险信息不对称等问题会被解决。”一位保险高管人士对长江商报记者分析。“人们在更多的渠道可以购买到各类保险产品，孰优孰劣会更清晰。”

不过，多位人士告诉长江商报记者，尽管线上“保险超市”越来越火，但是保险机构考验服务能力的核心点未变，这也是未来各中介平台在提升竞争力时需要解决的难点。

保险超市成趋势，险企种类少、同质化情况或有改观

11月17日，中国保险行业协会官网信息披露显示，微民保险代理有限公司开发的医疗险“微医保”和车险“微车保”已备案。

微民保险代理有限公司官网显示，“微医保”是微保联合互联网保险公司泰康在线推出的医疗保险产品；“微车保”是微保联合产险公司中国大地财产保险股份有限公司、安盛天平财产保险股份有限公司推出的车险产品。长江商报记者发现，目前“微医保”已上线销售，“微车保”尚未上线售卖。

电商巨头纷纷联合保险公司开起“保险超市”已成趋势。近期，支付宝、京东、百度、苏宁、国美、携程、小米等纷纷上线各险企开发的保险产品。

以苏宁为例，在苏宁金融官网上，车险、意外险、健康险、财产险、寿险、旅行险等一应俱全，不完全统计，线上产品数量多达78种。仅健康险一类产品，就有来自多家互联网保险公司、传统保险公司开发的近20多种产品。

支付宝蚂蚁保险服务平台显示，按照销量排序，由众安保险开发的一款意外险销量已达50万份，销量排名前三的保险产品销量均已突破30万份。

“消费者可以从更多渠道买到保险产品，这是市场进步的表现。以往险企种类少、同质化程度高的情况有所改观。”一位险企人士对长江商报记者表示。

独家定制产品与渠道开发产品“同台竞争”

事实上，尽管目前微信平台上面市的两款产品均为定制化产品，但更多平台上，保险公司专为平台定制的产品与针对互联网渠道综合开发推广的产品共存。

上述提到的某平台“保险超市”中，针对少儿保险这一品类，既有为该平台专门定制的保险产品，也有互联网保险公司、传统保险公司针对网络代销平台开发的“网红”产品。

有保险人士告诉长江商报记者，目前销量最好的并非针对某一平台“独家”定制的产品，而是在互联网渠道各平台都能见到的“网红”产品。这些产品以低保费、高保额取胜，一经推出就占领多个流量平台，成为多数客户选择的热门产品。

该人士指出，目前互联网保民还有“跟风”现象，看到销量高或者出现几率大的产品，对其信赖程度也高。“这是无论传统险企还是互联网保险公司均想接入高流量平台的原因，毕竟流量就意味着销量。”

此外，在互联网保险产品佣金的吸引下，传统保险代理公司也愿意对客户推荐互联网保险产品。“如果是客户经过代理人推荐页面进行购买的产品，代理人就能拿到返佣。如果是客户自发到各平台去购买，代理人就无法获得返佣。”一位保险代理公司负责人对长江商报记者直言，“即使是线下的保险代理人渠道，有成交量也就意味着有报酬。”

发布互联网保险信息的保险机构增3倍

在流量、销量的刺激下，越来越多的保险中介机构、保险公司对互联网保险和互联网保险“超市”运作方式充满兴趣。

长江商报记者梳理发现，仅在2017年，已有148家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息(包括机构信息和产品信息等)，是2016年43家披露互联网保险信息的3倍多。而这其中，保险中介机构发布互联网保险信息的数量达到99家，占比超过2/3。

此外，相比于2016年，传统保险公司对互联网保险的投入和研发明显增多。11月以来，中国人寿、平安人寿、阳光人寿、交银康联人寿等人身险公司均披露了其互联网保险产品信息、合作网络平台和合作中介机构等信息。

“‘保险超市’的优势也很明显，一是可选择范围多，客户可以‘货比三家’再做出选择；二是可以进行产品组合，优中选优后进行‘一站式’组合；三是代销模式也更有利于客观公正，平台在其中为客户进行一定的‘把关’；四是价格优势，我们经过为客户定制产品发现，到一家保险公司做的保险产品组合不如多家公司做的产品组合。”11月18日，华中地区一资深保险代理老总表示，“对于平台来说，增加保险服务也能做增量：开发单个客户的购买力并增加用户黏性。”

“保险超市”模式也让身处传统保险公司的专一代理人感到危机的存在。“客户的保险需求是有限的，看到的保险产品越多，越会‘眼花缭乱’，对代理人专门只卖一个公司的产品信任度和依赖程度降低。未来传统的‘产销一体化’方式是否还能像之前那样占据绝对优势地位很难说。”某知名保险公司保险代理人对长江商报记者说。

不过，有业内人士指出，当前“保险超市”模式才起步，各平台保险产品定价、保险销售利润和保险服务是否能具有竞争优势，还有待时间的检验。