科技赋能车险样本：用大数据解题精准定价难题

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距离商业车险二次费改落地近半年时间，财险公司自主定价的空间加大，区域最低折扣率达到0.3375，这也导致险企之间的市场份额争夺日益激烈。

如何竞得市场，这是体量小、数据少的中小险企一直以来面临的难题。中小险企销售端和理赔端两头在外，在运维成本上高于大型险企，且处于相对垄断的市场中，定价能力受到制约。

一位中小型财险公司副总裁表示，市场现状正在倒逼公司的转型，思考如何筛选客户、通过精准定价降低赔付率与经营成本，形成自身的差异化模式，运用新技术变革传统方式可能会成为一道必选题。

实际上，费率改革本身也给了大数据、人工智能等新技术在保险领域切入的机会。市场风口下，大型保险公司、互联网企业纷纷入场，同时催生了深耕某一专业领域的科技创业公司的兴起。

车险变革大潮

“科技驱动与大数据算法已在刺激保险行业进行革新与进步，加之互联网作为生产关系正在共同重构保险业商业模式。”曾在财险行业任职多年的三一集团副总裁谢跃如是说。

回看商业车险费率改革的背景，简单而言一是定价贵，二是司机行为规矩与否对车险价格差影响不大。

中国保险行业是“巨头竞争”的格局，共80余家财险公司中，平安、人保和太保这三家大型财险企业占有了超过60%份额的车险市场。对比国外，美国市场上共有3000多家财产保险公司，形成了价格的充分竞争。

在财产保险行业，大数据、人工智能已经成为各路机构共同的聚焦点。仅今年内，已有多家企业发布了自己的保险科技布局。比较典型的有，平安一账通推出“智能保险云”，宣布对外开放保险经营核心技术；中国信保推出“事故车定损云”；蚂蚁金服上线“车险分”，向财险企业开放应用。

观察这些产品，相当于覆盖了车险企业销售和理赔两端的风控难题，一头从风险筛选角度精准定价，一头从反欺诈角度精准定损。

不过，对于产品具体的在应用执行层面可以达到怎样的程度，也有业内人士提出疑虑，比如在同样经营保险业务的背景下，中小险企与BAT公司或者大型险企存在竞争关系的同时合作的深入程度待考。

如此竞合格局下，一批仅专注于保险科技的企业开始引起市场关注，他们用另一种方式参与汽车保险的风险评估和定价，七炅信息科技是其中之一。

作为蚂蚁金服“车险分”背后的技术合作方，或许可以将其形容为在聚光灯背后的公司。

具体而言，七炅科技即不生产数据，也不销售保险，主要运用大数据和人工智能技术，进行数据建模和分析，得出合理的产品和销售政策。其定位在补充保险公司数据聚合能力弱势的特点，帮助保险行业的数据真正落地并产出价值。

大数据的应用有可能打破同质性竞争的本质，例如美国一家排名世界前三的财险公司，通过大数据模型筛选对于其他保险公司来说高风险，但实际是低风险的客户，深耕此类群体。

这或可为国内中小财险公司提供参考，如果专注于维护某类自身擅长的低风险客群，整体赔付成本也将下降。通过数据模型从市场筛选出被误认为是高风险的群体，也更容易获客。