深度解读：“互联网金融+履约保证保险”平台4年发展！

核心提示： 3月13日，延续15年之久的“一行三会”（央行、保监会、银监会、证监会）金融业分业监管格局被打破。保监会、银监会正式合并...

3月13日，延续15年之久的“一行三会”（央行、保监会、银监会、证监会）金融业分业监管格局被打破。保监会、银监会正式合并，并将银监会、保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责，划入央行。

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全新的监管体系对于当前的互联网金融行业而言无疑是一个利好消息。尤其对于“互联网金融+履约保证保险”、银行存管等风控模式来说，银监会和保监会合并，拉近了银行、险企与P2P之间的关系，三类机构后续将同属一个机构进行管理，三者之间都有相互交叉的部门，如P2P的银行存管、P2P与险企合作的履约保证保险等都可以接受更多无缝监管，实现有效优化升级。

进入2018年，“互联网金融+履约保证保险”模式也将进入第三个年头。回顾互联网金融风控发展历程，“互联网金融+履约保证保险”模式是其中一个重要转折点，它改变了传统的“P2P+担保”模式，可谓意义重大。

“互联网金融+履约保证保险”新模式发展回顾

2015年7月，中国人民银行、工信部、公安部、财政部等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中明确表示，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。可以说，这一文件为互联网金融与险企的合作奠定了政策基础。而后在8月，米缸金融平台宣布与天安财险合作，为投资者提供“互联网金融+履约保证保险”服务体验，开启该模式先河。

根据网贷之家的数据统计，截止2017年年底，100多家P2P平台与保险公司进行合作，涉及到履约保证保险、账户安全险等16个险种。不过在与保险公司合作的过程中，“互联网金融+履约保证保险”最受青睐。以履约保证保险、账户安全险、人身意外险、抵押物保险为例，履约保证保险保障的主体是投资人的本金和收益，借款人出现逾期情况，不能及时还款，由保险公司进行赔付；而另外三种险种都是在特定的条件下，如账号被盗号、借款人出现人身意外等等保险公司才会进行赔付保障。

相较传统的“P2P+担保”形式，“互联网金融+履约保证保险”更具优势。一方面有助于P2P平台进一步稀释风险，提高用户资金的安全性;另一方面，保险是相对成熟的金融产品，“P2P+保险”与P2P平台自身的风控体系形成互补，相当于在平台之外，又多加了一张“安全网”。

首个推出“互联网金融+履约保证保险”的平台现在活的如何？

进入“互联网金融+履约保证保险”的第四年发展，首个实现“互联网金融+履约保证保险”的米缸金融平台自然成为了行业焦点所在。

2015年8月，上海互联网金融平台米缸金融与天安财险实现履约保证保险合作，成为互联网金融业内首家与险企合作履约保证保险的P2P平台，首创“互联网金融+履约保证保险”的新模式。在该模式推出的一个月内，首金网、E理财、大丰收金融等众多平台相继推出履约保证保险业务，将险企P2P推上了高潮。

根据网贷之家、网贷天眼等行业数据报告显示，自2017年9月起米缸金融连续4个月凭借良好的风控以及合规性进入到了行业百强榜单中，并成功进入2017年度百强榜单。作为中型平台，米缸金融的表现是可圈可点的，能够称为最后存活的百强平台。

在平台合规方面，米缸金融的表现中上。根据网贷天眼《1月90家P2P平台信息披露排行榜》显示，米缸金融信息披露排名45位；同时网贷之家今年3月发布的《上海地区247家P2P平台合规进度排行榜》中，米缸金融合规度排名第26名。

其合规性的优势主要体现在两大方面：

第一，信披

2017年3月，米缸金融根据信披政策要求在官网首页上线了信息披露专栏，披露了包括基本信息、运营信息和项目信息共计64项内容以及10项鼓励性披露内容。同年12月，接入中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台，进一步提升了平台信息透明度。

第二，存管

2017年7月，米缸金融实现与上海银行的资金存管合作。目前，米缸金融的资金存管已经上线，平台的所有投资人、借款人可以获得上海银行提供的资金存管服务，平台完成了合规进程中最重要的一环。

此外，米缸金融在去年又与安心保险实现履约保证保险合作，进一步巩固了“互联网金融+履约保证保险”的风控模式。

其他“互联网金融+履约保证保险”平台表现一览表：

履约保证保险风控或将获得进一步推动

随着保险会、银监会的合并，未来中国金融监管体制将形成新的“一行两会”结构：中国人民银行、中国证监会、中国银保监会。在新的金融监管格局之下，P2P风控也将出现更多的可能。

有业内人士表示，银监会和保监会合并，将促进各类机构之间的协同。举例来说，保险公司与P2P网贷的履约保证保险业务，目前监管方和保险公司都持谨慎态度，监管统一或将对此有推动作用。而通过“互联网金融+履约保证保险”近4年的发展观察以及综合监管的落地，未来或许在中国银保监会等的推动下，履约保证保险业务将在互联网金融领域得到更加深入的发展。

不过，履约保证保险的实现对于平台自身要求将成为最高门槛。保险公司作为成熟的金融机构，其自身拥有较高的风险把控能力。且对于与其合作的机构、平台、企业等均有较高的准入要求，并通过严格且专业的尽调、审查后才能够正式合作，而P2P平台需要达到保险公司的标准方能进行合作。

随着备案的临近，互联网金融平台正在加速推进自身的合规进程。而在备案之后，合规平台将有更多的精力去探索新风控模式、开发更多优质标的，一个良性互联网金融生态正在形成。