不断迭代，“大数据+人工智能+区块链+保险”，新保险生态圈渐现

2016年，保险业经历了金融科技带来的巨大变革，74%的保险业受访者将保险科技视为颠覆性因素。2017年，保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代，大数据、人工智能、区块链不断注入保险行业，技术的不断迭代，保险产品呈现出更加智能化的态势。保险科技成为投资人追捧的一股热潮。从国内看，2017年中国保险科技行业共发生43起融资，总额达16.08亿元人民币（未包含上市企业）。

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2017年12月路比车险获得华登国际投资的A+轮融资；2018年1月彩虹无线获得远毅资本、东风资产投资的B轮融资；2018年4月4日，互联网保险产品及服务提供商灵犀金融获得数亿元C轮融资。资本的不断追捧，保险科技创业公司也如雨后春笋般渐渐破土而出。

据了解，目前国内保险科技创业公司已超过200余家。

保险科技的四大模式

据了解，保险科技公司可分为以下几类：一是互联网保险公司；二是经纪人展业工具；三是场景端和第三方技术公司；四是直接服务用户的各类保险平台。

互联网保险公司

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险公司中，康泰在线、众安保险、安心保险、易安保险、保险盒子、卓铭保险是代表性公司。

经纪人展业工具

保险经纪人展业是指由保险经纪人基于投保人的利益，代投保人参与保险合同的订立过程，为投保人提供服务的展业方式。保险经纪人代投保人签订保险合同，必须事前取得投保人的特别授权。由于保险经纪人的活动客观上起到了为保险公司推销保险单的作用，所以通常向保险公司收取佣金。

在经纪人展业工具中，保险师、腾保保险、宝宝网、最惠保、e家保险、超级圆桌是代表性公司。其中，保险师在2017年12月已获得新浪等投资的数千万元b轮融资。

2B平台

在2b中，有场景端和赋能保险公司两大部分。场景端里，分为场景定制和企业雇员险。场景定制的代表性公司是保准牛、悟空保、量子保，其中量子保已于2017年8月获得由昆仲资本、线性资本等投资的a轮融资；企业雇员保险的代表性公司有豆包网和保险极客。在赋能保险公司里，分为车联网技术服务、理赔管理等。车联网技术服务的代表性公司有四叶草、彩虹无线、路比车险、评驾科技，其中彩虹无线已于2018年1月获得远毅资本、东风资产投资的b轮融资；理赔管理的代表性公司有和金在线、金科玉律、栈略数据等。

2C平台

在2c平台中，分为六大部分，有综合销售平台、比价销售平台、管理型总代理、网络互助平台、保单管理、智能投保。其中，综合销售平台中，意时网、慧择网、新一站是代表性公司；在比价销售平台中，车车车险、唯数、车险无忧是代表性公司；在管理型总代理平台中，大特保、悟空保、小雨伞是代表性公司；在网络互助平台中，水滴互助、同心互助、17互助是代表性公司；在保单管理平台中，保险袋袋、豆芽金服是代表性公司；在智能投保中，蜗牛保险、全牛小保镖是代表性公司。

大数据、人工智能、区块链让保险更精准、更安全、更便利

大数据、人工智能、区块链技术已经慢慢融入保险科技这个行业，在大数据的运用上，如量子保、车车赚、七炅信息科技、天启智创、一同保大象保险等；在人工智能的运用上，如保挣科技、灵智优诺、族谱科技、普强科技等；在区块链的运用上，如海星区块链、水滴互助、小i宝、轻信科技、人人互助等。大数据、人工智能、区块链带给了保险科技新的生命。

大数据 大数据定位用户，定制新型险种

各细分领域的垂直型平台可以提供不同人群的行为数据、信用数据等相关数据，互联网保险平台通过与这些平台合作，获得大量数据，从而通过数据分析直接定制针对这些人群的保险产品，产生一个以往不曾出现过的新型定制险种。

大象保险是面向c端用户，基于云计算和大数据，提供在线保险解决方案的互联网平台；56是社保数据驱动的互联网物流保险平台，为物流行业提供基于大数据精准定价的物流保险服务。

大数据分析用户，完成对现有险种的优化

传统保险最大的问题是无法精准地触达客户，没办法清晰地抓到用户需求。大数据可以分析用户的需求，以满足用户更多、更丰富的需求。运用大数据分析用户，完成对现有险种优化的代表性公司是一同保、百分点科技。

泰康在线针对登陆泰康在线自有平台的用户进行追踪分析，一旦有用户进入，后台捕捉到该用户的行为，通过对用户行为数据的分析得到销售线索推送给坐席人员，从而对有需要帮助的用户进行更有针对性地服务。

一同保，是依托人工智能、大数据、区块链等技术，提供社保+商保+互助计划的商业模式，专注于为企业和个人提供社保服务和定制化的商业保险服务。一同保于2015年8月成立，2017年7月获得pre-a轮融资；百分点科技是大数据技术与应用服务商，其核心产品包括技术层的大数据操作系统，以及应用层的推荐引擎、分析引擎和营销引擎，百分点科技于2009年7月成立，2015年9月获得由光大集团投资的4亿元d轮融资。

人工智能 人工智能助力反保险欺诈

据FBI官网统计数据显示，全球范围内保险欺诈造成的损失达到400亿美元。人工智能算法可以有效地识别出数据中的某些模式，并形成一定的规则和框架，欺诈性案子在人工智能技术的监控下就无所遁形。此外，机器学习模型可以自动的去评估损失程度，并且基于传感器、图片、历史数据，预估维修的成本会是多少。

七炅信息科技是利用大数据车险产品服务提供商，对与车险理赔相关的纬度进行分析，并提供完整的评估方案、产品定制、营销方案和反欺诈工具，也为保险公司提供定制保费的参考依据，七炅信息科技于2017年3月获得由合力投资、华创资本投资的800万元天使轮融资。

人工智能评估并降低客户风险

人工智能技术可以对风险进行更加科学的评估，并将风险在未来降低到最小程度，减少保险企业和公司的成本。狐狸金服是互联网金融服务提供商，通过大数据、量化金融模型以及智能算法等技，为用户个性化定制收益与风险匹配投资组合产品。狐狸金服于2016年10月成立，目前尚未获投。

人工智能打造智能沟通工具

数字战略用于提升保险行业客户体验已在业界有共识。根据PWC 2020 digitial insurer报告，提升用户体验最被关注的三个方面：Accessibility可获得、Tailor to customer needs量身定制、content explanation内容阐释，而这些也都可以借用智能沟通工具获得一定程度改善。

泰康在线的智能保险机器人“TKer” 提供证件扫描服务，便于保户直接投保，还可进行人脸识别以及语音交互功能为保户提供查询保单的服务。

区块链 欺诈识别和风险防范

通过将保险索赔置于不可更改的总帐下，区块链有助于消除保险业中常见的欺诈源。据了解，在美国，保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元（不包括健康险）。保险欺诈不仅使保险公司蒙受损失，还会使美国普通家庭每年多承担400-700美元的保费支出。

区块链技术能使各保险公司更好地合作对抗保险欺诈。在分布式账本上，保险公司可将交易永久记录，并通过严格控制访问权限来保证其安全性。而将索赔信息记录存储到分布式共享总账上，有助于加强各保险公司合作，识别出整个保险体系中可疑的欺诈行为。

Kasko2go是基于区块链技术的汽车保险公司，致力于反欺诈技术研究。2017年6月成立，目前未融资。

精准营销和核保

区块链即使可以将保险链条中各渠道的数据整合，用于提升保险公司核实能力，降低其被骗保的风险。同时分析的数据信息可同步帮助互联网金融和消费金融公司导流获客。小i宝是一家金融大数据公司，主要是利用大数据技术帮助企业推广营销、利用区块链技术增强保险公司核保把关能力，降低赔付率。小i宝于2017年10月成立，2017年11月获得100万元种子轮融资。

随着大数据、人工智能、区块链技术的发展，技术不断注入保险中，比如，大数据定位用户，定制新型险种；人工智能评估并降低客户风险，区块链欺诈识别和风险防范等。保险越来越朝着智能化、人性化的方向发展。资本的不断角逐，保险科技这块肥沃的土壤正在慢慢被开垦。

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