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拒绝暴力,处置千亿,这家公司用AI重新定义不良资产清收


  《职业经理人周刊》   猎头班长v微博   微信:AirPnP   2018/6/14
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用科技赋能传统清收,实现高效化与批量化。

提到清收或者催收,公众的第一印象往往是裸贷、堵门、暴力等灰色地带,鲜有人将清收与智能化、数据化、标准化、分层化相关联。

对于资易通创始人、CEO盛洁俪来说,清收却是最正常不过的商业行为,“只要有放贷,就会有清收”。盛洁俪是台湾人,从加入花旗银行到之后任职澳新银行的19年间,她都在从事传统金融机构的不良资产管理工作。

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图为资易通创始人、CEO 盛洁俪

2012年陆金所推出P2P产品,一众网贷平台的起势,预示着互联网金融时代的到来。盛洁俪也观察到了随之而来资产清收行业的变化。互联网金融企业相比传统银行来说,往往逾期债务金额小、体量大又地域分散,传统清收行业人力密集型的催收方式,显得成本高、效率低。日益增长的清收需求,与落后的清收手段之间已经不匹配。

盛洁俪的判断是,互联网方式和科技手段,是实现催收高效化与批量化的奥秘。2016年6月,她在上海创立了“资易通”品牌,旨在用云计算、大数据和人工智能等技术手段,为资产清收领域提供更多阳光、高效的解决方案。

做绿色清收的生意,公司本身的合规是基础。资易通是业内第一家加入中国互联网金融协会的绿色清收企业,也是国内唯一一家获得“ICP许可证”“国家信息安全等级保护认证”“呼叫中心资质”“增值电信业务许可证”四大资质的清收平台。

信息闭环

2014年,盛洁俪来到上海,加入平安集团,担任陆金所&信保贷后业务负责人,也逐渐意识到清收在金融创新过程中显得愈发重要。

行业历经数年,债务风险已经积累了一定存量。从2012年个贷平台的涌现,到2016年行业已经容纳了数千家互联网金融公司。盛洁俪认为:“有信贷就必然有催收回款需求,整个互金市场体量决定着次级市场的机会。”

而且,从2015年末起,央行、银监会等各部委先后出台互联网金融细分领域监管办法,监管收紧预示着行业洗牌即将开始。平台“哀嚎”,却让坏账与不良资产的清收迎来了红利。

天时地利人和,2016年,资易通品牌应运而生。

盛洁俪成立了两家公司,长沙普柏特信息技术有限公司——负责传统委外催收业务,拥有自催团队。另一家北海普柏特信息技术有限公司,定位为利用金融科技进行委外催收撮合业务。“我希望能用科技改变清收行业,只是科技需要数据积累,所以前者的作用除了传统催收以外,也为后者积累行为数据、进行算法更正,提供机器学习的素材。”

清收行业的低效与灰色,根源在于信息不对称。为此资易通最先推出的三款产品,就在建立沟通链路,形成即时的信息闭环。

2016年7月,资易通发布企业端贷后管理的SAAS平台“日蚀”,5个月后发布移动端“猫掌”APP,2017年7月,又发布了针对个人与小微企业用户的免费工具“猫捕快”APP。

盛洁俪告诉《21CBR》记者,每一款产品都是在创立初期就规划好的,“我了解贷后市场的生命周期,也清楚地知道每一个周期下面对的场景,以及面临的痛点”。

“日蚀”的设计逻辑就是利用SAAS平台,解决委托方(银行、小贷公司、消费金融等)以及处置方(律所、委外公司、外访者等)之间的信息不对称,使得双方能够对案件数量与进程实时管理。纵向信息打通后,就是横向信息的对接,“猫掌”APP作为“日蚀”的移动版,将风控连接在APP中,委托方和处置方能够即时了解正在催收案件的所有信息,包括账龄、身份、地点、催收员,也能够通过语音和视频信息的记录与回传,掌握外访情况,减少冲突发生。这样一来,从催收员、处置方到委托方,催收全程透明、可监督。

为了普及科技催收、绿色催收的理念,资易通又推出了免费、简化版的“猫掌”APP——“猫捕快”,降低行业中个人和小微企业的使用成本,以此快速打开市场。

事实证明,资易通的产品切中了市场需求。

数据显示,2016年底,资易通的产品吸引了17家委托方,与40家催收方使用,累计撮合案件金额50亿元。1年5个月后,累计撮合金额为1600亿元,上下游合作方已超过800家,中国邮储、阿里、网易金融、新浪分期等头部企业均是资易通产品的使用者。

AI清收

2017年末,一系列现金贷监管政策的落地,让资易通真正站在了舞台中央。

“所有机构必须持牌经营,银行不得向无牌机构提供资金,网络小额贷款公司暂停批设,现有产品利率不得高于36%,各类机构不得进行暴力催收。”一系列重磅消息,行业里一片出局离场,并引发了一系列“逾期债务”,绿色清收迎来了风口。

2017年底,资易通推出了AI不良资产处置产品“云电猫”,提供一站式、有决策的智能清收方案。盛洁俪将这款产品称作是站在“巨人的肩膀上”。

智能清收与智能客服不一样,前者是主动释放信息、获取信息,由机器主导对话的主动,而后者只需要被动解决问题,由人主导对话的主动,整个交互沟通的过程截然相反。

“云电猫”的特点在于,将每个催收案件进行基本信息处理后,联系不上则利用算法、大数据等技术手段,通过知识图谱完成人际关系网络分析,通过网络公开信息查找关联人,获得优先联系号码,再根据不同逾期账龄、不同用户画像,由AI自动分析历史最佳的话术与沟通策略,最后再由机器自动模拟完成语音或者短信催收,并生成处置报告,根据催回情况进入下一步处理,结案、人工介入或者外访参与。

盛洁俪坦言,“云电猫”的目的不是完全取代人工,也不能杜绝暴力催收。只要有个人放贷行为,就会存在灰色地带。但部分催收工作通过机器完成,逐步减少人工介入,在一定程度上能降低成本,提高效率,引导行业向正规化发展。她算了笔账:“如果一家公司一天产生20万件逾期案件,按照云电猫现在40%催回率来算,需要人工介入的案件就少了8万件。”

“云电猫”在一些短账龄的逾期案件处理上尤其出色。测试数据显示,以2日为期限,云电猫处理信用贷款类案件的催回率达到58.90%,处理消费分期类案件的催回率达到46.35%。综合来看,机器催收效率稳定在人工效率的96%左右。而云电猫和人工结合的7日催回率,则比纯人工高出13.16%。目前,“云电猫”准备进入正式收费商用阶段。

盛洁俪正在密切留意强监管趋势下次级市场的走向,“现在更多是在存量债务清算阶段,针对未来趋势,会有不一样的处置链条与场景,就需要不同的产品规划。资易通现在可能只走到三分之一,当行业开始普遍接受科技催收,产品切入每一个场景后,市场会释放更多商业可能性与利润空间”。

(来源:咸宁新闻网理财)


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