众安保险CEO陈劲：从三个维度推动商业医疗险与医疗、医药联动

陈劲提出可以借助新技术力量，转变人们观念，把对治疗的花费提前至预防阶段，例如，众安保险推出的健康保障计划“步步保”，通过与运动APP、手机等智能设备连接，通过计算每个人每日的运动步数，抵消一部分投保费用，将用户运动的步数与保额、保费直接挂钩，通过与用户实时互动，帮助用户形成积极的健康管理意识。

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商业医疗险在医疗体系中承担越发重要角色

目前，我国的医疗保障体系可分三个层次：托底层、主干层和补充层，其中，托底层是医疗救助、健康扶贫等项目，已经基本上实现了全覆盖；发挥最主要作用的主干层---城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合三大医疗保险覆盖范围已经非常广泛，覆盖率高达95%以上。

而在基本医疗方面，我国广义上的政府支出占卫生总费用的比重在55%以上，与发达国家近80%的水平相比虽然仍差距，但与国内之前的医疗体系相比，已经有了明显进步；用药方面，尽管一些药不在医保范围当中，但医保用药目录仍在不断完善。仍要注意的是，目前，作为补充层的商业健康保险在国民保障方面的参与度仍然比较低。

在现实生活中，看病贵、吃药贵这种体验仍困惑着大多数人，陈劲分析称，“我认为这是一个医疗体系问题，单一产业或企业能够解决的有限。从保险公司的角度来说，补充医疗保险，也就是商业医疗保险已经成为了很多人的重要选择，在医疗体系三个层次中，商业医疗保险开始承担越来越重要的角色。”

健康医疗险正尝试成为医疗健康生态的新连接器，众安保险通过运用新技术，从医疗的治疗向健康管理角度延伸；并且从用户的角度出发，开发与用户需求更匹配的商业医疗保险产品，通过连接，让产品服务能够增强增厚，以此来推动商业医疗险与医疗、医药版块的联动。

以针对中端医疗险市场的“尊享e生”为例，自2015年推出以来，它连续三年被网民誉为国民医保，用户只需几百元的保费，除了能获得足额的保险金以外，还包括医疗垫付、重疾绿通、肿瘤新特药服务、术后家庭护理等医疗增值服务，以及特需治疗、赴日医疗、质子重离子治疗等个性加油包。正如陈劲所言，它不再是一款传统意义上的保险产品，已经成为医疗健康生态的新连接器。

据悉，“尊享e生”目前已经保障超过200多万新生代家庭用户，今年的双11期间也有超过10万用户投保。

三个层面推动商业医疗险与医疗、医药版块联动

基本医疗保险重点在于实现广覆盖、可持续，商业健康保险则提供个性化、精准化医疗服务。由于保险具有天然的连接属性，可以连接医疗、体检、护理等机构，凭借其更有资源整合、议价等优势，为患者找到更优质和实惠的医疗服务，这在一定意义上分担了主干层的压力。

陈劲介绍，众安保险作为国内首家互联网保险公司，开始布局健康险的初心就是希望为更多人提供真正满足需求的产品与更好的服务体验。

“我们的基本思路有三个核心点：第一，运用新技术，从医疗的治疗向健康管理角度延伸。保险从某种意义上应该鼓励人们去做更多的健康管理，做好预防行为，如众安的步步保，帮助用户形成积极的健康管理意识，并降低用户的疾病风险。第二，推出与用户需求匹配的商业医疗保险产品，一个好的健康管理理念，更需要有一个好的产品与之相匹配，我们打造的尊享e生系列就是个例子。”

与此同时，针对很多用户因为自身身体原因而失去投保的资格的情况，众安保险依托新技术的赋能，在核保环节推出智能核保功能，例如，在过去，患有糖尿病的用户可能被很商业医疗险拒之门外，但智能核保为其提供了新的可能，让一些以前健康情况不具备投保条件的人，也拥有了投保的机会。

陈劲称，尽管这种尝试才刚刚开始，但它的需求和本身能够解决问题的能力都有非常强的扩张性，通过技术创新和模式创新，很多健康保障都可能在未来得到更多改善。

“第三个核心点，商业健康险服务本身要能够增强增厚，这其实是我们今天讲的一个产业链或者生态链的概念。保险公司不仅要丰富健康保险产品，与医疗、体检、护理等机构合作，也要通过不断地连接，打通健康产业链，为用户提供全方位的健康服务，从疾病预防、跟踪干预、健康改善、健康管理、到医疗保障服务的闭环式解决方案。”

据了解，众安保险一直致力于广泛连接医院、体检中心、可穿戴设备、康复机构、预防接种机构、药品批发零售、护理机构、基因检测、医疗平台等医疗服务生态合作伙伴，从住院、用药、门诊、康复、护理、预防、检测、体检、支付、个人医疗数据监控和管理等各环节，建立健康医疗服务闭环，为每个用户提供个性化医疗保险及就医服务方案。

商业健康险在探索与医疗、医药的联动中，其实可以解决很多当前存在的一些问题。但总体来说，在整个三驾马车的过程中每一个产业和每一个环节都有它特定需要解决的问题。

陈劲最后表示，“健康中国是一项系统工程，单一产业及企业能够解决的问题有限，只要每个维度都能够用新的方法，确确实实从人的需求角度去思考，并探索解决这些需求，实现医药、医疗、医保改革’三驾马车’的联动，我觉得健康中国这个生态就会变得越来越好。”