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精算师在中国为何被喻为“稀缺物种”?


  《职业经理人周刊》   猎头班长v微博   微信:AirPnP   2018/12/6
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导读:一篇全面介绍精算师的长文,外带吐槽……

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最近两天是北美精算师协会(SOA)第三届中国年会举办的日子。昨天,中国银保监会的赵宇龙博士在会上为大家做了名为《精算师在中国——精算技术是保险专业化发展的重要基石》的主题演讲,为大家分享了中国银保监会最近几天才刚刚统计完成的中国精算从业人员行业统计调研结果,并从中国精算师的职业现状和精算行业供求关系等方面分析了中国精算师的职业发展前景,有较高的参考价值,也值得大家思考。

今天的文章,就让我们借着赵宇龙博士刚刚披露的行业最新数据,为大家科普一下精算师这个中国保险业的“稀缺物种”。文章分为以下几个部分:

1. 精算师的性格特征

2. 精算师是个什么样的职业?

3. 怎样才能成为一名精算师?

4. 中国目前有多少精算师?

5. 全球目前有多少精算师?

6. 精算师的薪资水平怎么样?

7. 精算师在中国如何“伺机待发”?

1. 精算师的性格特征

说到精算师,大多数人都觉得这个职业神秘感十足,因为很少有人真正了解精算师是做什么的。

他们大多穿梭于保险公司等金融机构当中,平时给人感觉话不多(人倒是不狠……),但每当讨论到一些常人听不懂的问题(如改参数、调假设、经验分析、久期匹配、压力测试等)时就变得异常健谈,令人崇敬而又侧目;Excel是他们的拿手绝技,所有快捷键与函数公式都背得滚瓜烂熟,可以完全不用鼠标操作;对于数字的准确性极其敏感,看到检查的数只差一位小数点也浑身不舒服,看到没有公式引用的纯文本数字肯定不敢轻易使用;对于那些还在准备精算考试的人,周末想把他们约出来吃饭简直比登天还难,让人感觉好不合群

不过,他们又是大家眼中的“学霸”和“数学天才”,任何扔给他们的和数字有关的问题,全都不在话下;他们往往是保险公司中说话非常靠谱的,不仅因为他们真正懂得保险公司数字背后的运作原理,而且精算师的职业守则也一直把诚信摆在首要的位置;他们木讷但有时也不失风趣,对于情感的把控通常更为理性而不冲动,基于美国人口普查局2015年统计数据所做的一项研究指出,在美国的500多个职业中,精算师的离婚率最低;而当那些精算师们经历了漫长的考试时光,终于把“正精算师”的头衔给熬出来之后,一定会再回头给当初邀请他的人说:“真不好意思,之前太忙,这次我请!”

文章:The occupations with the highest and lowest divorce rates in the US

2. 精算师是个什么样的职业?

说得正经一点,精算师到底是个什么样的职业呢?

简单来说,精算师(Actuary)就是运用复杂的概率数学理论和金融工具管理风险的职业。因为保险公司是承担风险的公司,而风险的发生往往具有不确定性,因此精算师的日常工作就是与一系列的不确定性打交道

精算师工作中所面临的不确定性举例:死亡率、疾病发生率、退保率、费用率、投资收益率、通货膨胀、件均保额/保费、投保群体结构、汇率、医疗发展趋势、科技发展趋势、监管政策……

有的人也称精算师是懂概率统计的会计,但实际上精算学并不是一门单纯的学科,而是一系列基础学科与外延学科所形成的一个庞大的科学体系。精算学以概率论和数理统计为根基,向上延伸至金融数学、投资理论、财务金融、会计学、经济学、编程自动化等基础学科,继而延伸至寿险、非寿险、养老险、风险管理、量化金融等分支学科,形成一个庞大的科学体系。由此可见,想要成为一名合格的精算师,必须要掌握非常多的理论知识,这也是为什么精算师要花那么多时间在考试上的原因之一。

那么,精算师都可以做些什么?举几个常见的例子:

产品定价:根据保险产品的设计形态,建立数学模型,计算保险产品的价格;准备金评估:根据保险公司的存量保单信息,计算公司要预留多少钱来偿还未来债务;发生率计算:根据统计数据和历史赔付数据,计算死亡率、发病率、变化趋势等;利润测试及内含价值评估:计算新售保单可以为公司带来的利润,以及公司存量保单未来可以产生的价值;巨灾分析:根据某地区自然灾害的历史数据和建筑构造类型,预测巨灾损失的概率和金额。

根据日常工作职能的不同,精算师又衍生为两个派系,定价精算师评估精算师,一个更侧重于建模和计算,另一个则更侧重于财务和会计。根据赵宇龙博士公开的数据,在中国从事定价与评估的精算师比例大约为2:1。

3. 怎样才能成为一名精算师?

在中国比较知名的精算师协会包括:中国精算师协会(CAA)、北美精算师协会(SOA)、北美产险精算师协会(CAS)、英国精算师协会(IFoA)和澳大利亚精算师协会(IAAust)。每个精算师协会都有一套自己的考试系统,用来评测协会的会员是否能够达到协会要求的精算技能水平。拿北美精算师协会(SOA)的考试系统为例,当一名精算考生通过了SOA的第一门考试之后,就会成为SOA的候选人(Candidate);然后通过大约10门考试之后,就会成为SOA的准精算师(Associate Member);再通过大约5门大考,就可以荣升为SOA的正精算师(Fellow Member)。

一般而言,想要从头到尾拿下北美精算师的资格,大约需要6年的时间:从正式开始准备第一门SOA考试,到拿到准精算师资格(ASA),需要3年左右的时间;从准精算师开始,到拿到正精算师资格(FSA),又需要大约3年的时间。英国精算师的考试比北美精算师更加复杂,平均所需要的时间也更久。

虽然每个精算考生都以拿下正精算师头衔为自己的终极目标,但如果在上学的时候没有趁机多考几门试,想等着工作了再开始准备考试,就不得不面对结婚、生子、养娃等一系列耗费精力的事,从而把考试的战线拖得很长。

准精算师和正精算师都是精算师协会的正式会员,每年都要向协会缴纳会费,主要区别在于保险监管部门对于某些精算岗位(如总精算师)和精算报告的签字权有明确的正精算师资格要求。除准精算师和正精算师外,其他从事精算相关工作的、正在进行精算考试的人可以被统称为精算从业人员。

4. 中国目前有多少精算师?

根据赵宇龙博士公布的中国精算从业人员行业统计调研结果,截至2018年4月底,中国有978名精算师,1,123名准精算师,精算从业人员共3,843人。其中:

978人持有一个及以上精算师资格,其中588人持有中国精算师资格,483人持有北美精算师资格(FSA和FCAS,FCAS为北美产险精算师),67人持有英国精算师资格,10人持有澳洲精算师资格,19人持有其他精算师资格;1,123人持有一个及以上准精算师资格,其中625人持有中国准精算师资格,580人持有北美准精算师资格,26人持有英国准精算师资格, 10人持有澳洲准精算师资格,6人持有其他准精算师资格。

可以看到,即便我国已经成为全球保费收入第二大国,在大江南北拥有超过800万的保险代理人队伍,有精算师资格的也不过2,000余人,精算从业人员仅有不到4,000人。

因此,比喻精算师是中国保险业的“稀缺物种”,一点都不为过。

5. 全球目前有多少精算师?

精算师在中国这么“稀缺”,那在国际上精算师是否也如此稀缺呢?

根据北美精算师协会(SOA)的实时会员人数统计,截至2017年12月底,北美精算师协会在全球共有29,161名会员,其中正精算师17,310人,准精算师11,851人。其中:

美国:正精算师11,728 人,准精算师7,784人,共19,512人;中国内地:正精算师490人,准精算师506 人,共996人;香港:正精算师893人,准精算师368人,共1,261人。

可以看到,中国内地的北美精算师人数,竟还不及美国的一个零头。就连弹丸之地的香港,保费收入不及中国内地的15%(2017年约为13%),有北美精算师资格的人数也超过中国内地(而且还没有考虑香港诸多持有英国精算师资格的精算师)。

根据英国精算师协会(IFoA)的最新会员人数统计,截至2016年底,英国精算师协会共有29,000名会员,其中非学生会员(也就是准精算师和正精算师)占比为48%,即约13,920人。而根据赵宇龙博士公布的数据,中国内地的英国精算师只有93人。

赵宇龙博士称,本次行业统计的主要结论之一,就是精算人才供给严重不足。他按照美国精算从业人员密度和中国当前的保费规模推算出,当前中国的精算从业人员需求为8,984人,缺口高达5,141人。

赵宇龙博士还表示,从行业总体规模层面和公司职能需求层面分析,预计中国精算人才需求五年后为3万人左右,十年后为5万人左右,需求量可谓是巨大。而中国每年仅有精算硕士毕业生500人左右,博士毕业生60人左右,供需严重不平衡。

6. 精算师的薪资水平怎么样?

读到这里,大家肯定会想,“既然精算师在中国如此稀缺,工资应该很高吧?”

想当年,不知道有多少精算师是看了百度百科中介绍精算师是“金领中的金领”才选择“入坑”的(包括我自己)。

但如果今天,一个不算特别资深的精算师被问到薪资的时候,我想他们中的绝大部分都会用“扎心了老铁”来回答这个问题。

百度百科中关于金融精算师的解释

今天来看,精算师的工资绝对算不上高,或者至少说与一个精算师在考试方面所付出的精力和时间不成正比。如今一个精算毕业生找精算岗工作,手握若干门精算考试成绩和不错的精算实习经历,能拿到的工资,也顶多是个1万块的水平;而如今的互联网行业,稍微不错的岗位,起薪就是两万+,更不用提常有的几十个月年终奖。

中国精算师薪资情况来源:Talent In Re

所以,我们就有了知乎上“男朋友做精算师税前月薪8,000被嫌弃”的问答……

当然,那些站上大型保险公司总精算师“神坛”的前辈们,他们的工资水平还是相当令人“神往”的。但现实是,能熬到“总精”的人毕竟是少数,而且中国大型保险公司的数量用手指头就数得过来,一个萝卜一个坑,机会并不常有。

上市保险公司总精算师薪酬来源:2017年

所以,中国精算人员供给严重不足是有原因的。一方面是想成为精算师确实需要经历更多的磨难,付出更多的时间和精力去准备精算考试;另一方面就是目前精算师在中国的薪资水平不够高,工作强度大,在公司中的话语权不算特别强,部分精算职能在公司的地位不高、不受领导重视等。以上这些,都是导致中国目前精算人员出现供给严重失衡的主要原因。

要知道,国外对精算师的待遇,可真的比中国精算师高不少。就拿北美精算师为例,不仅起薪(年收入6万美元,约40万人民币)和后续加薪都比中国高出一大截,而且工作比较稳定,工作强度也不大,因此长期蝉联“美国最佳商业职业榜”(Best Business Jobs)前三名。

北美精算师2017年薪酬情况(单位:千美元)来源:Ezra Penland Recruitment

精算师在“美国最佳商业职业榜”排名第二评选机构:U.S. News & World Report 2017

7. 精算师在中国如何“伺机待发”?

最开始准备写这篇文章的时候,我只是打算简单介绍一下精算师这个职业的特点与发展现状。不过当我写到这里的时候,心情已经很难平静,所以还是想借这篇文章表达一下自己的看法。虽然我只是一个从业时间不算太久的准精算师,但是针对中国精算师薪酬待遇不高以及“需求缺口巨大”的问题,我还是有话想说。如果有说的不对的地方,还请各位读者包涵。

首先要承认,精算师在中国的社会地位和社会形象确实很高。说到精算师这个职业,都是自带光环,会让大多数人投来敬仰的目光。这一点,在很多人看来,其实并不过分,也不浮夸,因为精算师的确是靠真才实干一步一步走过来的。如果精算师好当,全中国也不会到现在只有2,000多个。

不过,为什么精算师在中国的薪酬水平不高?究其原因,还是因为精算师在今天的中国保险业中没法发挥出真正的价值。

精算师是做什么的?精算师是运用复杂的概率数学理论和金融工具管理风险的职业。因此,精算师要最大化地发挥其价值,有两个大前提:第一是有风险可管理,第二是在管理风险的过程中要能体现价值。而在中国保险业,这两个大前提目前还很难具备。

首先,中国保险业监管目前实施的是“严控风险”的强监管模式,不仅要管住后端,还要管住前端,精算师就算是掌握再先进的精算知识,有再多创新的理念,在现有监管模式的条条框框之下也很难有什么用武之地:产品定价用什么规则,准备金评估用什么规则,产品设计要符合什么样的规定,都已经被锁死。而这种严监管也是不得已的做法,因为中国保险业中不乏很多“投机”的资本,一直虎视眈眈地在寻找监管的漏洞,因此监管部门根本没法真正放开前端让保险公司“自由生长”。中国保险业正所谓“一放就乱、一管就死”,精算师也只能在这种两难的环境中生存。

其次,保险公司的股东们压根也不重视精算师在管理风险过程中给公司创造的价值,甚至还会责怪谨慎的精算师挡在他们面前,阻止了他们创造更多的短期利润。现代中国经济已经高速发展了20多年,没有经历过衰退,也没有经历过一个完整的经济周期,很多企业老板对于“风险”根本就没有任何概念,他们又如何能看到精算师的职业价值?与其给精算部的人加加工资,不如多培养一个销售经理;与其在分支机构放一个精算人员,不如多扩张一下分支机构的销售队伍。在这样一个浮躁的行业环境下,精算师能有高薪才是奇怪的事情呢。

不过,中国精算行业的发展也一样是“经济基础决定上层建筑”。说到底,人才价值的体现,绝对不能光靠表面光鲜的社会形象来支撑,否则精算师也会饿死。如果没有符合精算师职业高度的薪酬水平,只是谈谈中国保险业对于精算人才的需求有多少,缺口有多少,怎么可能吸引到优秀的精算人才?如果连优秀的精算人才都没有,又谈何保险行业的繁荣发展?和我同一批实习的精算学生,包括身边一些从海外精算名校毕业回国的高材生,好几个比较有闯劲的,最后都没有选择进入保险业。为什么?原因只有一个,就是因为精算师的薪酬水平太低了。为什么最近几年有那么多精算师下海创业?为什么有那么多精算师跳槽去了证券、投行、互联网行业?如果保险行业能够给到精算师的薪资水平足够高,我想大家一定都会赖在保险行业不想走吧。

不过,即便现在精算师的薪酬水平不算太高,我依旧还是对精算师的未来充满希望。毕竟我们所在的保险行业是一个正在快速上升的“面”,我们精算师作为这个面上一个实力不俗的“点”,只要能够找对自己未来想走的那条“线”,就一定能够更加容易地到达一个新的高度。

等到中国保险业的经营越来越规范、保险业监管越来越放开的时候,等到保险业中那些激进的资本经历了一场“惨痛的教训”、开始认识到精算师这个职业的重要价值的时候,只要各位精算师朋友们已经提前把自己的内功练好,到时就大胆地到保险业里施展拳脚吧!

(来源:百度 百家)


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