最近两三年的时间,我一直在向保险从业人员宣导“以客户利益为中心”的服务理念,并将精算知识用通俗易懂的语言分享给大家,还推出了监管认可的CPD课程《保险从业员须具备的精算知识》,以及分红保险精算原理等方面的进阶课程,深受保险从业人员的欢迎。前两天,一位上半年刚成为正式精算师的朋友问我,从事精算工作已不少年头,近来感觉进步不大,想要更加优秀,该怎么办?这是个好问题,今天就抽点时间来简单谈谈我个人的想法。
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鉴于本文读者可能并不从事精算相关工作,为方便理解,我先简单解释精算是什么,应用在哪些领域;再简单说一下精算师在保险公司内部担任什么岗位;最后谈谈在保险公司内,如何成为优秀的精算师。
1. 精算科学及其应用领域
在我参加英国精算师考试过程中,直到成为正会员(Fellow of Institute of Actuaries,简称FIA),亲戚朋友每每问起我的职业,都会对“精算”这个他们没有听过的词汇多问几句,最后只能以“卖保险的”对付过去。到现在,又过去了很多年,随着精算师人数的增长,精算人员从业领域的扩张,再说起精算师,大家才算是有所耳闻。
精算是什么?长一点的定义是这样的:精算是依据经济学的基本原理,运用现代数学、统计学、金融学、法学、计算机科学、信息技术等的各种科学有效的方法,对各种经济活动中未来的不确定性(主要是风险事件)进行分析、评估和管理,是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。不喜欢是吧?那就来一个短一点的定义:精算学就是研究不确定性的学科。
对于不确定性,我们举几个例子。人固有一死,这是确定的,但何时死,这是不确定的;重疾经常发生在人间,到底是谁,不确定,正是因为老百姓需要管理这些不确定性,催生了人身保险行业。再比如,汽车发生故障、造成人伤,房屋失火,都是不确定事件,催生了财产保险行业。再比如,承办奥运会等重大项目是否盈利,博彩业赔率是否合理,都存在不确定性,推动在精算学在其他领域的应用。目前精算学应用领域已非常广泛,限于篇幅,就用我们培训材料里的一个图来说明。
应用精算学知识从事工作的人员我们统称为精算从业人员,这些人员通常处于这两种状态之一,正在参加某精算师协会的考试,或已通过某精算师协会的精算考试。常见的精算协会包括:英国精算师协会(IFoA)、北美精算师协会(SOA)、北美产险精算师协会(CAS)和中国精算师协会(CAA)。
各协会考试风格和难度各不相同,例如IFoA基本全部都是主观题,注重精算思维的培养,通常需要7-10年完成全部考试;SOA客观题和主观题兼有,注重精算方法的考核,通常需要3-6年完成全部考试。全部通过并符合该协会特定条件的人员,在缴纳会费的前提下,可以申请成为某精算师协会的正会员(称之为Fellow)。
2. 精算人员在保险公司哪些岗位出没?
大家都知道,保险产品的价格都是精算从业人员算出来的,那么,他们除了定价,在保险公司里还做什么呢?请看图2。
由图2可见,精算人员遍布保险公司的各个岗位,甚至在战略规划、预算考核等领域也有精算人员的身影,更别说市场、业务管理和资产管理等部门。充分说明精算学不是数学,也不保险学,而是一种方法论,或一种思维模式。哪里有不确定性,哪里就有精算从业人员的“饭碗”,可以说,精算从业人员是风险管理大师。
更多精算从业人员的介绍在网上搜索,本文不做赘述,下面正式进入主题。
3. 精算师如何更加优秀?
精算师们从业多年后,对内工作驾轻就熟,对外“太极”打得很溜,难免会形成职业惰性。如何才能脱离此种状态,成为一名更为优秀的精算师?我认为只要“树立一个意识,打造四种能力”,就可实现二次腾飞,走上高管岗位。
温馨提示:以下内容适用于工作多年,并成为某精算师协会正会员的精算师朋友,可以按如下指引进行修炼。仍处于考试阶段的朋友,同样建议认真阅读,将有利于顺利通过后期的考试课程,当然,最好能做到两手抓,两手都要硬。
(1)树立服务意识
精算从业人员所处岗位,不管是精算部,还是企划部,大部分是在保险公司总部的后台部门,这些部门的工作职责就是为中前台提供支持。我通常称之为提供服务,很多同仁不是很认同,感觉自己贵为精算师,凭啥服务他们?
容我回忆一下往事。在很多年前,我加入某央企保险集团总部,入职第一天,部门领导召集部门全员开会迎接我。欢迎之后,领导言简意赅对未来工作讲了一点要求:我们虽然是在集团总部,审批子公司报送的签报,对子公司进行经营管控,但要记住一句话“管理就是服务,效率创造价值”!
这句话我非常认同,一直是我从事集团管控工作的标准。记得有一年起草总经理工作会议材料,那次主要讲树立客户服务意识,这里的客户不全是指投保人,而是一个泛指。一线业务员的客户就是投保人,支公司内勤的客户就是业务团队,分公司的客户就是支公司,总公司的客户就是分公司,集团的客户就是子公司;在公司内部,后台部门的客户就是中台部门,中台部门的客户就是前台部门。
回过来,在保险公司总公司,产品精算部的客户就是市场部,市场部的客户就是渠道管理部门,只有树立服务意识,才能将工作做好,获得中前台部门的认可,最终获得管理层的认可,获得全公司的认可。
(2)打造四种能力
一是锻炼表达沟通能力。大部分精算师不善于表达和沟通,或者不屑于与其他人士交流,而实际上,优秀的表达沟通能力可以最大程度的降低工作中产生误会的可能性,让工作进展更加顺畅,少走弯路,效率自然也更高。从这个角度来看,优秀的沟通能力是管理产生误会这种不确定性的重要方法,就属于精算学的应用范畴。表达沟通能力并不是与生俱来的,是需要长期的锻炼才能获得的,建议大家从现在就锻炼起来,找个七八十岁的老太太,给她讲讲“现值”。
二是学习战略思考能力。精算师常见的成长路径是,大学毕业后进入保险公司,从精算部基层做起,经过若干年拼搏,做到室主任或处经理的级别,甚至做到部门副职,分管定价或评估工作。此路径注定了在战略思考方面缺乏锻炼,这就需要主动的去学习战略思考能力。在“开门红”产品策略制定时,可以问自己“如果我是总精算师,该如何做?”在个险队伍发生垮塌时,银保合作出现危机时,可以问自己“如果我是公司总经理,现在怎么办?”将思路或方案记录下来,对比总精算师和总经理的实际操作,找出差距和原因,逐步修正并取得进步。
三是建立市场思维能力。很多精算师都是以完成工作任务为原则,例如,市场部门汇总渠道部门产品开发意见,并做市场调研后提出了产品形态。精算部拿到产品形态,套用精算假设,计算出满足公司利润要求的费率表和佣金率表。市场部反馈该产品在经代渠道销售,此佣金率水平低于同业类似产品,担心经代公司不卖。精算部将佣金率提高,同时将费率调高,市场部反馈费率又高于同业类似产品了,不具有竞争力。精算部又将佣金率和费率各下调一点,表示务必要满足公司利润要求,不会再做调整。最终产品投放市场,只卖了5单,连产品开发人员的工资都覆盖不了。精算师应该建立市场思维能力,了解市场需求,进行形态调整,沟通佣金水平,齐心协力办成事,而不是机械的算数。
四是提高解决问题能力。没错,这个能力是所有人都应该具备的,但大家如果环顾四周,就会发现,在一个公司里,真正有解决问题能力的人少之又少,反而很多人在全力解决提出问题的人。在保险公司里,不管是高层决策,还是资源投放,都离不开精算人员的参与,很多时候,精算人员只是简单的算出结果,或者不同情形下的测算结果,交给管理层决策。而实际上,精算方法和精算思维是提供解决方案的利器,精算师应好好利用自己的优势,大胆提出解决方案,实现职业价值。
最后,祝大家升职加薪,事业有成。