智能合同作为以数字形式定义的承诺，控制着包含了合同参与者约定的权利和义务的数字资产，由计算机系统自动执行，通常保存在区块链上，其条款直接写入代码行。智能合同普及的前提是每个人都拥有一个独特的区块链地址，并且需要各个环节行为者的积极参与，包括保险公司、律师、医务人员等。对于普通客户来说，与区块链的互动仍然具有很强的挑战性。但随着区块链标准的逐步完善，各行各业对区块链技术的认识将趋于一致，形成对区块链技术的应用，包括智能合同的“社会共识”。
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□赵正堂 胡良健
一、区块链与智能合同概述
区块链技术是运用块链式数据结构来验证与存储数据、运用分布式节点共识算法来生成和更新数据、运用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、运用由自动化脚本代码组成的智能合同来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。2008年，区块链技术在比特币应用的研究场景中首次出现，其目的是将网上支付不依赖于中介从一方转移到另一方，区块链充当了记录比特币转账的底层分类账，并通过加密操作保证认证和付款记录。
按照开放程度划分，区块链可以分为公共链、联盟链、私有链三大类。公共链最为开放，任何人都可以参与区块链数据的维护和读取，完全去中心化，不受任何机构控制。典型的公共链有被大众熟知的比特币、以太坊。联盟链部分开放，区块链的注册和访问需要得到许可，仅限于联盟成员参与，这也是目前保险公司最感兴趣的一类区块链。私有链顾名思义最为隐私，用户私人拥有该区块链的写入权限，发展空间较为有限。
尼克·萨博认为，智能合同是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议，允许在没有第三方的情况下进行可信交易。智能合同作为以数字形式定义的承诺，控制着包含了合同参与者约定的权利和义务的数字资产，由计算机系统自动执行，通常保存在区块链上，其条款直接写入代码行。理想情况下，DLT使用一组加密链接的事务文档，这些文档被公开复制到非均衡网络的每个节点上，不存在一个集中的点，由此减少漏洞点。从理论上讲，智能合同可以提供一个“不可篡改”的交易记录，使其能够自动执行。
早期的智能合同主要用于简单的交易和验证行为，例如基本的储蓄、公证、彩票和博弈等。同时运用于期货、证券、保险、物联网服务合同、供应链合同、抵押贷款和财产转让等方面。一些成功的公共加密货币（如比特币和以太坊）已经进入大众视野，同时一些私有区块链也被运用到行业实践中，为商业公司提供更安全的存储系统。
二、智能合同在保险业的应用现状及分析
随着区块链的逐渐应用与普及，我国保险业也开始研究区块链技术尤其是智能合同应用于保险业的可能性。2018年6月，在上海保监局指导下，众安科技联合多家再保险机构打造了区块链再保险实验平台，并发布中国首个经过实验验证的再保险区块链指导性纲要《再保险区块链（RIC）白皮书》，有意将智能合同引入再保险业务全流程，重塑再保险交易场景。
通过智能合同，一个人可以在区块链中以一系列规则的形式编码其意愿。以寿险为例，在被保险人身故的情况下，智能合同自动将保险金或其他类型的资产支付给受益人。在自动支付时还可以提供额外的限制条件，如只有在受益人达到成人年龄或获得相应文凭时才允许转让等。智能合同的产生是传统合同与区块链技术发展的交集，借助于相关法律的建立健全与创新技术的发展，智能合同的运用将逐渐被普遍理解和接受。
然而，作为极其依靠信任基础的保险行业，要真正把这项技术应用普及到现实中来，还存在诸多待完善之处。
一方面，从投保人或被保险人角度来看，提高投保或理赔效率，提升客户体验、降低运营成本是智能合同的一大优势。它不仅会加快索赔处理的速度，还能减少与人工处理索赔所带来的失误，一个可行的编码规则就可以使保险金从保险公司直接转移到被保险人的账户上。例如，在农作物保险中，保险公司可以定期检查天气数据，并将这些信息推送到区块链中。智能合同可以读取这些数据，并在天气持续恶劣的情况下触发支付，类似于指数保险的功能；在飞机延误险中，利用智能合同开发的以太区块链，可以在航班延误时将保险金直接支付给旅客。在相互保险中，区块链和智能合同是实现去中心化的关键技术，例如支持相互保险基金的自动管理。
智能合同的另一个优势在于每个人都可以“阅读”智能合同，因此投保人可以更清楚地了解保险合同的条款。此外，由于智能合同的隐性信用保障，客户对保险产品的选择将不再仅仅基于其对特定公司的信任程度，而是基于客观数据的分析。
另一方面，从保险公司的角度来看，智能合同在风险评估和保费计算方面很有帮助。例如，一份智能合同可以读取与客户相关的所有信息，然后根据其身体健康状况、驾驶行为等自动进行风险评估并计算保费，大大节省了运营成本。同时，智能合同也可以应用于保险欺诈的防范，通过分析收集到的如与个人索赔相关的数据，就能更准确地在索赔处理过程中识别欺诈行为。另外，智能合同还可以提高保险公司的产品创新能力，扩展保险边界——如“碎片化”保险产品和按使用付费保险。过去“碎片化”保险受到保险公司成本限制，不被业内看好，而智能合同可以快速而廉价地完成交付和管理，甚至在移动设备上就可以完成。这样的技术让保险公司得以在部分市场需求下通过“碎片化”保险产品获利。通过智能合同，作为UBI组成部分之一的按使用付费将成为现实，比如自动收集GPS数据，从而达到只有在汽车行驶时才缴纳保费的操作等。就小额保险而言，智能合同的运用可以实现快速且成本较低的保单销售与管理。
另外，如果在保险中运用智能合同时与物联网结合，这将进一步凸显保险的保障功能。例如，居民或企业可以配备传感器，可以直接通知智能合同家庭或企业某一财产的受损状况；同样，智能家电可以自动监控其状态，发起索赔或直接联系维修人员，以便在需要时提供更快捷的帮助。这样，保险公司可以减少通常用于索赔处理的资源；对客户而言，他们甚至在意识到损害发生前就会收到款项，而这笔款项对于风险的预防或损失的抑制将起到再次扩大应对危险的财务杠杆的作用，“保险姓保”更加具有可技术上的保证。
但是智能合同本身的缺陷和现实条件不足限制了智能合同在保险业中的应用。从智能合同本身来看，首先，一旦信息进行编码，它就是不可篡改的，而且每个人都可以访问，这可能会损害客户的隐私，尤其是人寿保险、医疗保险等涉及较多个人信息的合同，使得该问题变得更加敏感，同时代码的不变性和自我执行也让黑客可以利用智能合同中的漏洞不当得利；其次，是对区块链的不良印象会缩小潜在用户群体，譬如近年来，加密货币被炒作成投机对象，其价值出现了巨大的波动，让人们形成了区块链技术“不太稳定”的观念；最后，智能合同的开发与应用仍处于早期阶段，开发智能合同的标准尚未有统一定义。从现实条件的角度来说，我国相关法律法规并不健全，目前对智能合同的使用和管辖权的规定仍没有定论，同时，公众对于智能合同的接受度需要时间磨合，信息安全问题的存在让而以信任为基础的保险公司无法过于太快进入智能合同时代。
从整体来看，智能合同的引入对保险业会产生积极的影响，它为保险公司带来竞争优势，从而为客户提供更加公平合理的保险保障。 但是由于社会法律的不健全，公众对信息安全问题的担忧以及社会多环节参与的必要性等，智能合同的广泛应用短期内仍难以实现。
三、智能合同运用于保险业的几点思考
区块链技术正在逐步进入我们的日常生活，给我们的行为和思考方式都将带来根本性的转变，保险公司需要意识到该项技术对投保人以及保险代理人的冲击。区块链中存储数据的质量和数量将对智能合同产生决定性的影响。因此，智能合同普及的前提是每个人都拥有一个独特的区块链地址，并且需要各个环节行为者的积极参与，包括保险公司、律师、医务人员等。对于普通客户来说，与区块链的互动仍然具有很强的挑战性。但随着区块链标准的逐步完善，各行各业对区块链技术的认识将趋于一致，形成对区块链技术的应用，包括智能合同的“社会共识”。
保险公司如果要采用智能合同这项新技术，实际应对的解决方案应该根据公司的不同业务需求来选择。为做好充分准备，保险公司可以创建相匹配的解决方案来模拟并评估现有流程将如何受到影响，以及这种技术将在多大程度上被工作人员或客户所接受。就以合同内容为例，智能合同中各方订立意思的表示方式与现行合同相比也存在较大的差别，这就需要保险公司进行合同条款的相应调整。
另外，智能合同对法律与监管也提出了更高的要求。在某些情况下，法院可能认为智能合同的结果是非法的。政府可能会认为智能合同也会带来巨大的风险，从而限制其大规模的使用。同时，相关的隐私保护与信息使用授权的法律也应建立健全起来。监管部门应进一步完善行业监管制度体系，营造良好的发展环境，为区块链技术深入服务实体经济发展提供有力的保障。区块链的不可篡改、可追溯、公开透明的特性，更易于监管的介入，获得更加全面、实时的监管数据，也可以有效的提升穿透式监管的实施效率。监管部门也能将自己的规定写进智能合同，实现“智能监管”，一个透明、规则明确、技术含量高的监管环境将大大有利于保险业持续、稳定、健康的发展。
（作者单位：厦门大学经济学院金融系）
(来源：中国保险报)
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