决胜消费金融：度小满等金科巨头抢滩 多派系入局

2019年，越来越多的玩家或自立门户、或曲线布局，入局消费金融万亿市场，消费金融行业迎来新的发展契机。跑马圈地的阶段成为过去，精细化运营成为未来的趋势，以度小满金融为代表的BAT旗下金融科技企业，其拥有的优质获客场景、大数据风控能力等赛道优势开始凸显。

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银行系持牌机构增至20家 ?占比逾9成

万亿级消费金融 “蓝海”，银行系已撑起“半边天”。据不完全统计，在24家获批开业的持牌消费金融公司中，股东为银行的有20家，占比近90%。。此外，仍有不少银行在等候申领牌照。光大银行、华夏银行、宁波银行、江苏银行等都曾发布公告称拟成立消费金融有限公司，目前均在等候监管批复中。

业内人士表示，消金牌照相对稀缺、且含金量较高，银行系持牌消费金融公司拥有其他机构所不具有的资金优势，长期的业务存量所积累下来的高质量用户亦能够在消费金融方面完成初期的有效转化。

从2018年年报数据来看，银行系消费金融公司已进入收获期，并成为消费金融行业的头部玩家。数据显示，包括招联消费金融、锦程消费金融公司、兴业消费金融等多家银行系持牌消金公司已实现盈利。其中招联消费金融2018年实现营业收入69.56亿元，同比增长67.10%；净利润为12.53亿元，同比增长5.37%，位列持牌消金公司盈利排行榜第二名。

BAT三巨头抢滩 度小满拿下消金牌照

中国正迎来新一轮消费升级的浪潮，带动消费贷款的发展。国家统计局公布的数据显示，截至2018年12月末，全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元，其中个人短期消费贷款余额8.8万亿元。

BAT巨头旗下金融科技企业也早已布局这一赛道。蚂蚁金服依托于支付宝，于2015年上线花呗，随后相继出现了借呗、天猫分期购、蚂蚁小贷、口碑贷等多个金融产品。腾讯金融在消费金融领域也已推出了微粒贷、微车贷、微装贷等诸多产品。而从百度独立运营一年有余的“度小满金融”，通过旗下的信贷服务产品“有钱花”，由教育分期起步，已经切入了租房、家装等多个领域的消费金融业务。

值得一提的是，BAT以往布局的消费金融业务均依托网络小贷牌照展开，在消费金融行业提质增效化的浪潮中，资本开始追捧消费金融牌照。其中，最先行动并成功“获牌”的是度小满金融。

今年5月16日，度小满金融通过全资子公司持有哈银消费金融公司30%的股份，成为BAT中率先完成消费金融牌照布局的玩家，而此前度小满金融已获得小贷、保险经纪、第三方支付、基金销售等多个金融领域牌照，其牌照布局正趋于完善。

信托等资本首登场 电商系阵营扩增

有潜力的市场不乏第一个吃螃蟹的创新者。6月12日，中信消费金融获批开业，成为全国第24家获批开业的持牌消费金融公司，也是首家信托系持牌消费金融公司；5月，烟草资本控股红塔银行战略投资苏宁消费金融公司，获得云南监管批准，开了“烟草系”玩家的先河。

消费金融的赛道很宽，用途也很广，混战消费金融万亿江湖，谁将主导沉浮？苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾表示，在持牌经营、普惠发展的条件约束下，消费金融行业的分化仍会加速，牌照资质、资本实力、融资成本、流量场景等都会成为消费金融机构的试金石，各项指标居前的机构将在行业分化中加速发展，而实力较弱的机构会在分化中被边缘化甚至淘汰出局。