金融科技的开放创新与安全发展 专家共论金融科技新未来

近年来，金融科技迅猛发展并重新定义金融机构，在给经济社会带来更便利的金融服务的同时，也给行业、社会带来诸多挑战。日前，在由神州信息主办，国家金融与发展实验室、金融科技50人论坛提供学术支持的“2019FinTech高峰论坛”上，专家们对我国金融科技的开放创新与安全发展进行了深入讨论。

金融科技须遵循金融基本规律

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谈及当前金融科技发展，国家金融与发展实验室理事长李扬认为，数字经济时代，金融要用科技来改造，只有利用金融科技，才能提供差别化、个性化、定制化的金融服务，而金融科技的发展不能脱离服务实体经济的初心。

中国工商银行原行长杨凯生认为，金融科技关系到整个金融业、银行业未来发展的格局。“近年来，金融科技直接触发了银行业从电子化、网络化到服务产品化的重大转型和变革。”杨凯生说。

对于科技在金融领域的具体运用，李扬总结称，一是区块链，提供了一个信任机制，用技术使信任得以成立，使金融得以展开；二是人工智能；三是科技提供一套新的安全标准、安全系统、安全机制；四是物联网；五是云计算提高效率、处理效率。另外，通过运用金融科技来加强金融基础设施的安全建设，构建一个安全稳定的金融服务系统。

神州信息董事长郭为表示，做金融科技就是要扎根于最基础的产业，服务于中国的农民、中小微企业，服务于中国的实体经济。据郭为介绍，2005年，神州信息在西安建立了第一个金融软件开发基地；15年来，在这里交付了上百个银行核心系统；打造了当前市场占有率达90%的企业服务总线（ESB）产品。目前，神州信息正在与生态合作伙伴携手通过自主创新的核心技术保障金融安全稳定运营。

此外，李扬提出，金融科技的发展必须遵循金融基本规律，一定要清楚自己是做金融的，不是纯搞科技的，是FinTech就要服从金融规律。

金融科技创新需注重防范风险

专家认为，金融科技重塑金融业态，在实现金融创新的同时，防范金融风险、保证金融安全稳定运行，具有前提性意义。

“金融科技的发展，是继承和创新有机融合的一种发展过程。我不赞成把它说成是对金融业、银行业以往经营观念、经营模式的彻底改变，甚至把它说成是一种颠覆。如果那样认识，就很容易把金融科技搞成了不遵从金融原理，甚至违背金融常识，漠视金融法规的东西。前几年出现的某些金融乱象与这方面的认识偏差是有关系的，有些经验教训值得我们认真汲取。”杨凯生说。

对于金融科技在发展中面临的主要问题，中国人民银行西安分行行长魏革军表示，首先就是服务方式的虚拟化和复杂化，使业务边界越来越模糊，金融科技创新催生新的金融业态，使金融业务表现出跨行业、跨市场的特点，也使商业银行等传统金融机构在市场中面临更为激烈的竞争和考验。其次是金融安全的挑战，包括网络安全、技术安全等方面。另外，增加了金融市场的不确定性因素。

杨凯生认为，在促进科技金融进步的过程中，需正确认识和处理好几个关系，如积极创新与继承传统的关系；大胆开拓和坚守风险底线的关系；勇于突破和遵从监管的关系；加快自身发展和努力服务实体经济的关系。

另外值得注意的是，在新一轮改革开放中，金融业开放成为重要领域。随着市场参与者的多元化，也给金融业包括金融科技带来了更大的挑战。原中国银监会副主席蔡鄂生表示，金融开放与创新不会影响金融安全，“随着我国的核心竞争力不断加强，国家与金融体系的安全进一步提高，经济基础制度治理的完善，金融开放与创新是安全的”。蔡鄂生认为，防止不发生系统性的风险，要靠基础、实力和法律建设等。

金融科技发展需要新的监管

“金融科技是一个好东西，但处理不好也会引起一些事件。”魏革军表示，2018年，我国90%的人工智能公司处于亏损状态，表明人工智能行业在全面热潮中出现了一定泡沫，给金融带来了不确定性。

可以看到，伴随金融科技的融合发展，金融监管政策也在不断校正，对金融科技监管不断加强重视。业内人士普遍认为，金融科技的发展需要新的监管。

魏革军认为，在金融科技治理方面，中国人民银行发挥着重要作用。一是统筹金融监管，由过去的水平监管机制逐步改为上下垂直协调机制；二是强制穿透式监管；三是功能监管，机构监管容易造成监管盲区，而按产品功能分配监管权限，实施功能监管，也是金融科技监管的一种必然要求；四是强调牌照监管。

魏革军表示，监管全覆盖并不意味着就有穿透性的监管功能，这需要靠信息技术来支撑。针对金融科技在发展中面临的问题，魏革军建议从宏观、中观、微观三个层面来思考解决。

在宏观层面，加强科技统筹。监管部门加强顶层设计和总体规划，明确金融科技监管的分工，建立试错容错机制。在中观层面，解决政策运行中的一些痛点问题。比如，民营企业的金融服务问题在一定程度上涉及到利用区块链、大数据的技术，建立一定的信息平台，解决信息不对称问题。在微观层面，金融科技行业适应新的监管要求，用好金融科技去解决小微企业发展过程中的难点和痛点问题。