场景化保险成新宠 旅游保险市场仍是一片蓝海吗？

当地时间4月21日上午9时，斯里兰卡首都科伦坡三家五星级酒店、两处教堂及东部城市巴蒂卡洛一处教堂等多地发生爆炸事件。此次事件爆发之后，国内各大旅游企业纷纷启动应急预案。

近两年，天灾人祸不断。巴厘岛火山多次喷发、九寨沟景区暴发泥石流灾害，日本“6·18地震”，泰国普吉岛沉船……虽然谁都不希望旅游意外事件的发生，但旅游安全却又是游客不得不面临的一个重要问题。

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近日，太平洋寿险机构合作部总经理黄江宏表示，旅游保险市场是一片蓝海。事实真是如此吗？

旅游保险需求日益壮大

目前，旅游保险主要分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。根据原国家旅游局《旅行社投保旅行责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任险，这是强制险种。旅游意外险是指旅行社在组织团队旅游时，为保护旅游者的利益，代理旅游者向保险公司支付保险费。因此，旅游意外险的购买人和受益人都是旅游者，属于个人行为，所以不得强制要求旅游者购买。

当下，各类旅游保险产品的购买渠道主要是旅行社、OTA、保险公司和保险公司的代理商。其中，一部分旅行社和OTA作为销售渠道，也有部分OTA拥有自己的经营代理牌照。

江泰国际旅游（北京）总经理熊山华说：“过去，消费者购买保险的意识相对薄弱，但是近些年，随着中国游客出行概率的提高，目的地渗透得更全面，意外风险指数随之上升。近几年，各种旅游事件频发，消费者对意外风险的防范意识也在逐步增强，旅游保险需求呈现出稳步增长的趋势。此外，国家层面上也在不断地推动、宣传，呼吁消费者在旅行过程中购买完善的保险，对消费者自身来说也是一种保障。”

签证政策的变化对旅游保险销售也有显著影响，如根据欧洲申根国家的规定，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买申根保险；赴台游也强制要求购买足够医疗保额的旅游保险。

场景化保险成趋势

2018年，中国保险行业协会发布《互联网旅游保险市场研究报告》中显示，2017年-2018年，旅游出行保险总体上呈上升趋势，酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品更受消费者青睐。

业内相关人士说：“旅游保险的产品简单、保费较低、易于场景化的销售特征，与互联网有着天然的结合点。无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。”

一些保险公司也针对旅游场景提供特别服务与产品。如作为“旅行社责任保险统保示范项目”保险顾问的江泰保险经纪公司携手江泰救援服务公司免费为参保旅行社提供的“星使服务”，确保中国旅行社和出境公民的脚步走到哪里，统保示范项目的保护与服务就跟到哪里。消费者在参保旅行社出险后，只需在大救星APP上触发“一键救命”指令，即可享受由“星使”免费提供的“现场慰问、情况核实、向导翻译、证件补办”等多项服务。目前，星使服务已覆盖泰国、印度尼西亚、越南、日本、美国、俄罗斯、新加坡、澳大利亚、加拿大、法国、新西兰、英国及中国香港、中国澳门、中国台湾在内的109个国家和地区、486个境外城市。2018年12月，示范项目与江泰救援协作，分别为在马来西亚、越南、泰国受伤的游客提供了紧急救援服务。

“旅行社责任保险统保示范项目”是由中国保监会和原国家旅游局于2009年共同推出的行业性“全国统保项目”，为解决旅行社“投保容易、索赔难”等常态问题。截至2018年12月31日，参保2018年示范项目的旅行社达到21611家，统保率为76.41%。

相较传统保险，场景定制保险的概念，在互联网保险中得到了更大程度的应用。场景嵌入生态是第一步，小的生态融入大的生态则意味着互联网保险生态的重新建构。放眼整个互联网生态，随着场景的丰富与风险的复杂，用户的保障需求呈现出多元化、多层次特征。

众信旅游保险部负责人王怡清表示，购买旅游保险产品要根据游客群体和目的地来选择合适的保险产品。从游客人群来看，老人和儿童相对比较特殊，对于保险的需求更强烈一些。从旅游目的地来看，很多年轻人喜欢寻求刺激、冒险，去体验跳伞、潜水、攀岩、探险等高风险运动项目，就需要额外购买相应的意外险。当下，相对出境游安全意识而言，大家对于国内游有一种潜意识的安全感。所以，在国内旅游的时候购买保险的意识就没有那么强烈，还需要行业更多的关注与呼吁。

黄江宏也关注这两类人群。他说：“随着人口老龄化的加剧，我们正在考虑健康、养老的问题。所以，在加快投资养老方面、健康管理方面的布局，未来至少有十年的高速发展期。中国的60后、50后退休后前十年是‘游养’，接下来十年是‘居养’，最后是‘护养’。此外，研学游也是我们在考虑的一大重点。我相信，在未来的运行过程中，我们还将跟景区有更多的互动。”

在线旅游保险发展的三点建议

中国保险行业协会财产险工作第二部部长刘阳曾经对媒体表示，保险应该站在旅游产业发展的角度，更好地为旅游发展过程当中的各个要素、主体和参与环节进行全方位的风险管理保障服务。在线投保是近年来的新尝试。

在线投保有着投保便利、理赔快捷、解释清晰的特点。以春节为例，2017-2018年春节旅游出行保险呈现整体上升态势，2017年相比2016年高出大概五成，但2018年略有下降，下降原因是相关政策出台，取消OTA平台勾选，但整体依旧是持续保持上升的趋势。

针对当前问题，刘阳提出三点建议：首先是旅游目的地管理部门应该协调多方面的资源，与保险公司共同合作，建立有效的风险预警机制，提升公众的风险意识，甚至可以探讨建立整个旅游风险的预警大数据平台，为决策服务、为企业服务、为公民提供进一步的指导。

其次是进行多种形式宣传旅游保险，增强游客风险意识，加强行业主体对话，共同打造合理的产品和服务。

三是行业协会与社会组织应该联合积极推动相关从业者和相关风险管理知识的培训和再教育，探索建立全面的救援和医疗的服务体系，这对于提升双方产业服务都至关重要。（品橙旅游Cici）