大家人寿总精算师王智勇：选择健康险的三大原则

北京2020年5月8日 -- 受近期防疫宣传影响，公众保险意识和对保险产品的关注度均大幅提升，尤其是对和每个人息息相关的健康险，咨询量和销售量都“逆势”大涨。很多人都面有不知何选择健康险的问题。对此，大家人寿总精算师王智勇给出了选择健康险的三大原则。

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王智勇介绍说，健康险主要包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四大类型，种类繁多，价格各异，在选购时要根据自身和家庭情况回答以下三个问题：

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第一，保什么？就是明确自己的需求。

目前市场上销售的产品里以医疗保险和疾病保险为主。医疗险是先治病后赔钱，后给付。就是先去医院治病，自己先自行支付相关的医疗费用，回来之后再拿医疗单据到保险公司进行报销，一般保障的是社保目录以外的费用。

疾病保险是说，只要客户确诊发生合同约定的疾病，保险公司就会赔钱，赔合同约定的金额。先给付，客户拿到钱可以再去支出医疗费用。但局限性是，只能赔合同所述的那些疾病。比如癌症保险，只能赔癌症相关的疾病。

王智勇建议，年轻阶段收入水平不高的时候可以考虑先购买医疗保险，后续再逐渐补充疾病保险，为自己构筑一个完备的补充保障体系。并且强调，由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，不建议重复购买此类产品。

第二，为谁保？就是优先为谁购买保障产品。

大多数人买保险，都想给更需要关心和关注的爸妈和孩子买，因为他们更容易生病。但保险不是谁风险高就应优先给谁买，而是应遵循以下规律：谁发生风险对家庭影响更大，优先给谁买。

王智勇建议，一般情况下，优先给家庭主要收入贡献者购买保险。因为这个人一旦发生疾病之后，对整个家庭收入影响最大。被保人在发生疾病风险后尽快治疗康复，能避免家庭收入的中断。

第三，保多长？也就是交费的时长和保障的期限。

一般如果购买疾病保险，在保障相同额度的情况下，交费期越长每次交费的金额越小，其实对于消费者当期的财务压力越小。从保障期限来看，在经济实力允许的情况下，尽量保障期限要长一些。消费者一般都是随着年龄增长，疾病和医疗风险会越来越大，避免后面风险很大的时候，没有保障了。

此外，一般年龄越大，保费会越贵。因为从精算定价的角度，随着年龄增长疾病医疗的发生率在提高，费率自然会提升。

王智勇还提醒大家，在购买健康险的时候要以下几个投保事项：等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项，并在投保时如实告知自身健康状况，避免未来发生理赔纠纷。

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