湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳：建议将网络互助纳入保险监管体系 实行统一监管

2020年全国两会已拉开帷幕。财经记者获悉，全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳将提交一份关于网络互助平台需要加强监管的建议。

张琳认为，近年由于经济的发展，人民收入水平上升，民众对于保险保障的需求也在增加，社会保障虽然覆盖了10多亿人口，但是保障程度不能满足人们对于大病医疗的需要。在我国的保险市场绝大部分的供给方是股份制商业保险公司，股份制保险公司在经营和发展上会以利润为导向，对于一些承保利润低，或者承保风险高的领域往往不愿意涉及。而国内14亿人口中有着众多的中等或中低收入人群，他们的保险意识不是很高，也无法承受较高金额的保费，这些人群成为了商业保险的盲区。

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在此背景下，网络互助的互助性和普惠性符合社会大众的需要，其存在有着合理性，因此得到极大的发展。目前，前六名的网络互助平台沉淀的资金达38亿多人民币。

不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，并采取小额保障，避免个人负担过重。网络互助相较其他大病保障模式，其进入门槛、中间成本更低，并且具备正向价值观和聚集会员，能够自发传播。随着更多人群开始接受网络互助的概念，其模式优势能有效吸引更多会员参与，实现医疗保障对更大群体的覆盖。

2019年，滴滴、苏宁、360、美团、百度等互联网巨头纷纷抢滩网络互助行业，巨头平台背景支持下，“网络互助”发展再次提速。网络互助的普惠特性能为群众提供新的医疗保障渠道。

但是，张琳也看到了目前网络互助所存在的问题。

张琳指出，网络互助平台一般载体为科技公司，其经营的互助性有保险的性质却不属于保险公司，进入门槛低，在展业中各类假借保险名义和保险术语夸大宣传普遍存在。

2017年约有占行业总数的1/3的50家网络互助平台关停，资金池监管存在风险的平台开始相继退出。2019年底，视频曝光“水滴筹”医院“扫楼”筹款拿提成事件引发社会关注，网络互助平台缺乏有效监管和约束的问题显露无疑。

另外，与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同，一些互助平台的管理与互助金发放挂钩，也就是说，赔得越多平台提成越多；赔款由全体成员分摊，这种计提费用的方式，会造成平台和会员之间的利益冲突，有可能损害消费者的权益。

张琳认为，目前这个行业处于监管空白地带，相应的法律法规、行政规章、监督检查滞后，有的还是空白。快速增长的资金池和海量会员信息等事关公共利益，急需加强监管以保护公众利益。

基于此，张琳提出了三点建议：

一是将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。建议引导网络互助纳入到现有保险监管体系中，设定规范性的市场运营机制，健全会员准入标准体系和事后评估审查体系，要求互助平台进行报备，防范逆选择风险和事后道德风险。互助平台应做好各互助计划加入条件的告知，完善客户服务，规范宣传用语，改进提示与说明方式，保障用户的知情权与选择权。建立专业化核赔机制，对于有争议的互助案件，完善后续纠纷解决通道。明确说明互助金的性质和用途，提供第三方调查机构及其资质情况。完善计提费用的方式，互助平台的管理费用应与互助金阶梯式挂钩，理赔金额越多，管理费用所占比例呈递减趋势，降低互助平台的道德风险。此外，互助平台应配置合理的风控队伍。

二是对资金池行为加以限制。要对资金托管方式给予导向，借鉴网约车、共享单车平台及其他共享经济模式治理的经验，不得设立资金池，资金委托于第三方银行或商业保险公司监管，加强网络互助平台资金安全的保障。其次，在一定程度上可以设定预收金额上限，避免出现类似P2P、信托和理财产品的恶性事件。

三是成立网络互助协会。规范网络互助从业主体违法违规行为，促进行业健康、规范、可持续发展。