“我经常会被问到一个问题,你自己怎么买保险?我应该买怎么样的保险?”招商信诺人寿副总经理兼总精算师蔡廉和在近期的一场线上分享交流会上表示,可以采用“336”的购买逻辑,包括3个购险的原则,3个保障的支柱,以及6张保单,应该能够覆盖所有人、所有阶段的保障。
蔡廉和表示:“当亲友和客户咨询我怎么选配保障方案的时候,我到底该给他们怎么样做推荐?为了这个问题,我去年花了差不多一整年的时间,跟我们市场部的团队开发了‘336’的保险逻辑。希望为大家解决应该谁来买保险,什么样的产品最适合自己,先买什么,应该买多少这些问题。”
|
具体看来,第一个3是指购险的原则。最主要的是解决三个问题,第一个是为谁保,第二个是保什么,第三个是怎么保。
他指出,为谁保可以遵照的一个原则就是收入重要性原则,以收入的重要性决定购险的顺序。而“保什么”关注的是损失重要性的原则,包括先保护好自己,再保护家人,重视突发的、重要的问题,以及眼前的风险一定大过远期的风险。而“怎么保”方面,则应遵循保障最大化原则。也就是说,在能力所及交保费的情况下,如何把保险的保障最大化。他举例称,比如收入有限的职场小白希望购买重疾险,有消费型、保额50万元的重疾险,也有终身的带储蓄功能、保额20万元的重疾险,那建议买保额50万元的重疾险,以最大化的保障为原则。
除了购险的原则外,蔡廉和表示,第二个“3”是保障支柱。首先是社会保险,例如平时的社保,社保医疗、社保养老金、生育保险、失业保险等都属于社会保险。其次是所在企业会购买的企业补充保险。最后是消费者自掏腰包的个人商业保险。
蔡廉和建议,对于个人商业保险,消费者应考虑花的每一分钱是不是有价值,可以对比已经拥有的社会保险和企业保险,分析哪些保险已经购买,哪些尚未购买,哪些已经足够,哪些尚待补充。“当了解了自身已经拥有的社会保险和企业补充保险后,消费者掏出来的每一分为自己补充购买个人商业保险的钱,那我认为这就是最值当的”。
最后,蔡廉和表示,“6”则是建议消费者有6张保险,包括重疾险、医疗险、意外险、寿险、养老险和传承险,这些险种顺序按损失重要性的原则排列。
(来源:国.际.金.融.报.)