9月1日，轻松集团与国富人寿联合推出的“惠桂保”在广西上线。作为全国首款省级普惠型补充医疗保险，“惠桂保”市场热度持续高涨，除了保额低、保障高、不限年龄、职业、无等待期等众多优势外，允许带病投保成为了其广受欢迎的关键因素。除了约定的5种重大既往症外，其他有基础疾病的广西社保在保参保人均可投保，释放了巨大的市场需求。
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此前保险公司主要担心逆选择的问题，特别是在风控手段相对有限的情况下，一般不允许带病投保。这也造成了一个悖论：患有基础疾病，特别是慢性疾病的群体无法得到保障，但这恰恰是商业健康保险能够发挥价值的部分。
轻松集团旗下轻松保严选，在“惠桂保”之前便推出了众多可带病投保的健康险产品，是这一领域最早的开拓者。经过技术沉淀和市场验证，轻松保严选进行风险把控和健康管理的能力得到肯定，走通了反向定制可带病投保产品的差异化道路。
数据精算——让带病投保有据可依
轻松保严选认为，成功的保险平台必须是长期主义者。由于职业特性、工作压力和生活习惯的因素，越来越多的人处于亚健康状态是不可回避的事实。从专业的精算角度而言，如果能对这些风险进行充分评估，就可以设计相应定价的产品，而随着医疗技术的发展，这些亚健康疾病的治疗可能会变得越来越容易，这些疾病所带来的定价差异也可能越来越小，因此消费者并不需要付出太多的风险对价。所以，允许“带病投保”的保险市场预期还会很大，主动出击，领跑同业，是轻松保严选的必然选择。
为献礼今年的世界肝炎日，轻松保严选在728保险超级品牌日上线了“众惠爱肝保障计划”。可投保人群囊括了乙肝病毒携带者、乙肝患者、大小三阳、轻度肝纤维化、酒精肝和脂肪肝患者，确诊肝癌即可获得赔付，让绝大部分肝癌高危人群都有了投保“归宿”。
为了与众惠相互联手推出“众惠爱肝保障计划”，轻松保严选进行了多个地区的先期调研，在满足大样本、封闭人群、长时间连续观测这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肝脏病发展规律的精算模型。同时，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走访肝病病友和家属，详细了解他们的实际需求，结合轻松集团在专业领域的数据积累做交叉验证，最终开发出满足肝病患者风险保障及服务需求的保险产品。
让带病投保产品有据可依，是产品能够实现长期稳定发展，普惠广大基础病人群的前提条件。轻松保严选产品的成功，说明创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断，并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施。之前的保险“无人区”，可以变成潜力巨大的“富矿”。
健康管理——让创新产品持续发展
为有效应对我国目前存在的健康问题，总书记曾指出：要坚定不移贯彻预防为主方针，坚持防治结合、联防联控、群防群控，努力为人民群众提供全生命周期的卫生与健康服务。
轻松集团认为，对于未来的健康管理乃至健康事业而言，商业健康保险都是举足轻重的。从美国等发达国家的经验看，健康保险业也是最早把健康管理的理念带向大众的行业之一，有研究发现，如果保险机构实现这一角色的转换，在保证医疗服务质量的前提下，费用至少可降低10%到20%。
健康管理和健康保险之间有着融合的天然纽带。通过预防疾病的发生，延缓疾病的发展，降低疾病发生率，健康管理能减少不必要的医疗资源浪费。而保险公司的赔付风险也会降低，对于可带病投保产品尤其如此。保险费率下降，又可将更多的资源用于提供更优质的健康管理服务，从而达到三方共赢的良性循环。
为此，轻松保严选早早布局健康险+健康管理模式。
2019年，轻松保严选联合众惠相互推出了业内首款针对三高和乙肝病毒携带者的保险产品——惠享e生百万医疗，同时联合众惠相互、丁香园、中康资讯、美年大健康共同启动了全球首个慢病管理联盟，掀开了国内慢病管理及保障新的一页。今年9月，轻松集团成立6周年之际，又进行了慢病管理联盟2.0升级，纳入叮当快药等新的成员，进一步整合资源，严选优质产品为患者服务，使得各成员能够形成有效的业务互补，从而实现业务范围大幅度扩张，为消费者提供周全的健康保障的同时，有效降低承保风险。
从客户需求出发，基于数据细分和健康管理，进行更多可带病投保产品的探索和尝试，是扩大保险行业业务的明确发展方向。但是，开发带病投保产品远未到成熟阶段，轻松集团旗下轻松保严选，将在不断加强自身科技实力，进一步深耕数据分析和风险把控的基础上，推进健康管理与保险保障的深度结合，将更多病种病患纳入可保范围。
(来源：艾瑞网)
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