新能源车险新规“在路上”，“低风险车主”将迎重大利好！

伴随着新能源车渗透率的快速提升，有关新能源车保险价格高的讨论也越来越多。新能源车车主买不到商业险、续保被拒以及续保涨价等情况频频出现，引发不少车主的“吐槽”。

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不过，上述情况即将被终结。

近日，国家金融监督管理总局发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《意见稿》），向行业内征意。

《意见稿》聚焦新能源车险价格高、赔付率高等一系列亟待解决的问题，拟定了扩大自主定价系数范围，要研究推出“基础+变动”组合保险产品解决投保难的问题。受访的业内人士表示，此举将解决市场存在的投保难、投保贵等问题。通过调整新能源商业车险自主定价系数范围等多种方式，提升保险公司的承保能力。“对新能源车的车主来说，以后再买保险基本上不会出现拒保的情况，部分纯家用的新能源车保费也有可能会降低。”保险业内人士张宇在接受记者采访时表示。

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车主续保难险企承压大

“那个文件我看到了，期待能尽快实施吧。今年下半年买保险就不用再找人托关系了。”4月22日，济南市民赵鑫在接受经济导报记者采访时表示。

据了解，2022年国庆节前夕，赵鑫购买了一辆新能源汽车，第一年投保很顺利，结果在2023年续保时，却出现了问题。

赵鑫告诉经济导报记者，他第一年的保费是6000元左右，包含车损险、第三者责任险等商业保险产品。去年快到续保时间了，他多次主动询问续保事宜，但始终没有收到相关消息，也没有任何解释。

“后来我找朋友问了问，结果被定为‘高风险’，说是保费要提高30%以上。”赵鑫说，“最后还是托关系在另外一家保险公司以6100元的价格进行了投保。”

张宇告诉记者，赵鑫之所以会被定为高风险可能有多种情况。一种情况是他所购买的车型用来做网约车比较多。“这种情况可以说是误伤，因为保险公司也看不出赵鑫到底是不是开网约车的。”

“另外一种情况就是赵鑫所购买的车型出险率比较高，即使按照此前的规定，可以对该车型的保费上浮35%，保险公司可能还会赔钱，因此会婉言拒保。”

实际上，新能源车承保难的背后是财险公司的亏损，不仅新能源车险整体赔付呈现大幅度增长，而且赔付率远高于燃油车，对保险公司来讲，要想盈利还有很长的路要走。

此前，太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高于燃油车近一倍，这对新能源车的承保成本构成了一定压力。

“新能源车被拒保的根源在于数据样本小、保险费率定价难，同时也存在新能源车赔付率高，新能源车险存在亏损或者是低利润的现实情况。”张宇解释说，“2023年底，我国新能源汽车保有量达2041万辆。2041万辆的数字看起来很高，但和2023年我国汽车保有量3.36亿辆相比，则小了很多，只占整个保有量的6%。”

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新规在路上

张宇告诉记者，此次《意见稿》的出台就是为了破解新能源车投保难、投保贵的问题。

在张宇看来，此次新规的重点为拟定扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。“这意味着新能源汽车的保险费用将更加灵活，保险公司可以根据车辆的具体风险情况，更精确地制定保险价格，从而降低部分投保人的保险费用。”

对于保险公司来说，通过提升自主定价能力和动态优化调整费率，可以使保险费率更加精准地反映新能源车的风险特征，有助于保险公司更精准地定价，从而缓解赔付压力、改善承保结果。对于消费者来说，也有望解决投保难题。

中金公司研究部保险科技行业研究负责人毛晴晴表示，此前由于自主定价系数受限，很多用于经营网约车业务的新能源汽车，保险公司无法给予其跟风险相当的保费水平，自主定价系数放宽将降低家用新能源车的保费，抬升营运车辆的保费。

在某保险公司高层刘杰（应当事人要求，刘杰为化名）看来，提升自主定价能力和动态优化调整费率后，家庭自用车，出险率低、保有量大的车型保费会下降。而营运车、出险次数多、小众车型等车辆保费有可能会提高。

此外，网约车等营运性质的新能源车，因行驶里程和使用频次高，提高了出险率和赔付率，这也导致了投保难的问题。此次《意见稿》要求保险公司对新能源汽车用于网约车等营运用途也要明确承保，并支持行业优化新能源商业车险保障责任。同时研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

在张宇看来，“基础+变动”组合保险产品主要目的就是满足不同类型车主的个性化保险需求。“‘基础’可以理解为保险公司为车主提供基本的保障服务，像第三者责任险、车损险等。而‘变动’则根据车主的具体需求和车辆使用情况，提供额外附加险产品，如电池险等核心部件的新险种。”

此外，在政策实施时间上，《意见稿》明确提出，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。

“也就是说，像赵鑫那样的车主，如果确实是纯家用车，而且用车习惯良好，出险少，今年6月份以后再投保，保费可能会比去年的价格低一些。”张宇预测道。