区块链会成为保险科技新的“流量担当”吗？

进入新一年，有关区块链的话题热度不减。如果说人工智能在2017年抢尽风头，那么，2018年，区块链会成为保险科技新的“流量担当”吗？

对于很多非专业人士来说，区块链并不是一个容易弄懂的技术概念。从定义上来说，作为一项分布式共享记账技术，区块链是由多个节点参与、共同维护、有统一共识机制保障的不可篡改时间有序密码学账本数据库，记载所有的交易记录。区块链通过构建点对点自组织网络、时间有序、不可篡改的加密账本和分布式共识机制，从而实现去中心化信任的全网记账和共同公证，创造基于计算机算法而不依赖于第三方的信任机制，实现价值的点对点传输。换句话讲，在区块链上，互相不了解的任何人之间可以借助这个公开透明的数据库背书的信任关系，完成端对端的记账、数据传输、认证或是合同执行，而不需要实现通过某个中间方来达成信用共识。

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这项技术也因其安全、便捷等特性而得到保险业的关注。有专家指出，在互联网保险的创新过程中，遇到的最大瓶颈在于互联网的信用基础和安全机制尚不健全和完善，而区块链技术正能够帮助保险业构建起基于线上的安全信任机制，营造符合互联网保险商业模式创新的网络信用和安全环境。大特保联合创始人兼CTO林洪祥表示，“区块链最重要的作用是解决了信用中介问题，打造的是一个信任、开放、客观的平台和体系。以保险行业为例，许多人对保险的‘刻板印象’主要源于理赔纠纷，而保险公司往往也会喊冤：用户报案不属于合同约定内容或属于责任免除范围。而这主要源于双方的信息不对称和不透明，其中的查勘和取证又会花费大量时间和精力，提高保险公司运行成本的同时，造成理赔不及时等问题，大大降低用户体验。而在区块链技术的应用下，用户信息将得以最公正的保护和存储，提高投保中双方信息交互准确度和效率。”

正是技术特点与行业痛点一拍即合，区块链在保险业的应用也渐“枝繁叶茂”。国内外多家保险公司已经开始尝试应用区块链技术。欧洲保险业巨头安联集团就已成功使用基于区块链技术的智能合约处理巨灾互换和灾难债券交易。与此同时，国外多家机构还在航运保险领域试水区块链技术。2017年9月，安永和一家区块链专业公司合作创建了全球首个航运保险区块链平台，并计划将于今年开始投入正式运行。我国互联网保险发展迅猛，对于新技术的关注与使用也处于前沿。2016年，阳光保险应用区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分，阳光保险也成为国内第一家开展区块链技术应用的金融企业。中国平安旗下的金融壹账通所研发的区块链技术也已应用于中国平安的保险业务，而信美人寿相互保险社在去年上线的爱心救助账户成为国内首个应用区块链技术记账的相互保险。作为国内首家互联网保险公司，众安保险旗下的众安科技推出了应用区块链技术的“步步鸡”项目，成立不久的上海保交所也发布了一个区块链底层技术平台。

虽然前景广阔，但区块链作为一个新概念和新技术，在保险业的应用还需要解决很多方面的问题。有报告指出，目前区块链的实践应用还面临着4个方面的挑战：首先，目前区块链技术的交易速度还比较慢，难以处理复杂执行逻辑的应用场景，区块链的容量和效率不能满足大规模运用的要求；其次，保障信息和数据在交易和传播过程中的安全性对于区块链应用来说至关重要，但其安全性仍然需要在实践环境中接受检验和完善；第三，目前区块链的发展还缺少统一的行业标准，也没有相应的法律制度予以保障与规范；最后，区块链技术与传统金融体系的融合还需要进一步加强。而且，从现状来看，还需要加强普通民众对于区块链的认知，这不仅有助提升用户对于区块链项目的接受程度，也有助于用户维护自身权益。

可以预见，作为一项具有颠覆性创新潜力的技术，区块链在2018年会成为保险科技的热词之一，也将会有更多的区块链项目落地保险业。但也应该理性地认识到，区块链所引领的保险科技并不是保险公司增强竞争力的万能灵药，保险业更应该以科技为驱动，苦练内功，不断提升风险保障能力。