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倒闭、进场与转型:汽车金融究竟应该怎么玩?


  《职业经理人周刊》   猎头班长v微博   微信:AirPnP   2018/6/11
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汽车金融,一半是海水,一半是火焰。一方面,据网贷之家统计,至2017年底,涉及车贷业务正常运营的P2P平台数有545家,但至2018年4月锐减至332家,4个月

汽车金融,一半是海水,一半是火焰。

一方面,据网贷之家统计,至2017年底,涉及车贷业务正常运营的P2P平台数有545家,但至2018年4月锐减至332家,4个月大幅下降40%。

另一方面,针对年轻人购车、深耕二三四线城市的汽车新零售业务则迅速崛起并获得巨额融资,厂商金融也在快速进入,低首付购车分期和超低首付的汽车租赁业务看似一片蓝海。

一边是批量倒闭,一边是加速进入,被视为最大风口的车抵贷和以租代购,又该何去何从?

二三四抵与生死局

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所谓车抵贷,就是车辆抵贷贷款,这是P2P民间资金的天下,也是汽车金融最初的风口。一位车贷平台工作人员告诉21世纪经济报道记者:“在民间传统借贷中,车辆,尤其是豪车本就是有效抵押物,但资本和互联网的介入将车抵贷线上化、大众化、消费化了。”

相比银行贷款,民间资金为主的车抵贷业务利率自然较高。如车抵贷头部平台投哪网客服介绍:“一般一辆评估价为10万元的全款车,借款额度约为8万到9万,日息万4或万5,最长可借3年。只要征信不是特别差一般都可以借款。服务费为借款额度的3%,一次性支付,如果逾期,则每逾期1天收取1%的逾期费,最多收3%,特殊情况可减免。”

但实际上,在更多审核宽松的小平台上,车抵贷年化利率多在18%以上,如逾期还需支付天价拖车费和逾期费,部分公司二抵、三抵甚至四抵都有,也为去年下半年开始车抵贷平台大量关闭埋下了伏笔。

网贷之家不完全统计显示,今年前四个月从事车抵贷业务P2P平台大幅减少200多家,不仅是小平台倒闭,大平台也难幸免。如曾排名车贷Top50强的“沃时贷”今年5月就宣布停止线上运营。沃时贷表示清算的原因是逾期和坏账率增加、交易额及线下收益减少,以及备案延迟导致运营成本无法预估,并称这主要是监管政策变化,即不准暴力催收和借款利息不得超过24%等。

苏宁金融研究院汽车金融首席研究员赵一洋认为,倒闭的P2P车贷平台多数以“二抵贷”甚至“三抵贷”为主,即从事本就有抵押车的再次抵押。“此前还可以以高利息吃掉坏账,出现坏账公司还通过‘抢车’等方式处置不良放款,但监管要求严守36%防线和不得暴力催收后,坏账自然爆发。”

此外,监管今年开始推进的“打黑除恶”专项整治行动,也将车贷行业的“套路贷”、暴力催收、二押车等相关问题暴露在公众面前。

“车贷平台大量增加后,竞争越来越激烈,渠道费用水涨船高。为抢夺市场,部分平台将贷款底线一降再降,敢做二抵,甚至没有任何保障的三抵、四抵,征信黑户也做。”车贷行业资深从业者张明(化名)说,“如何风控呢?一高利息,但现在高利息做不了,24%年息下根本没什么利润;二车辆属于动产,谁抢到就可以率先处置回款,因此新闻上那些高速路夺车大战、暴力催收、抢车斗殴的,多数涉及的都是二抵、三抵车。”

盈灿咨询高级研究员张叶霞认为,车贷行业洗牌之际,车抵贷平台要想做好此类业务,需深入某些特定人群,如与企业建立合作,为其职工提供车抵贷业务,增强对借款人监控力度,提升资产端质量。

P2P车贷头部平台微贷网CEO姚宏近期也公开表示:“一方面全国有近2亿多车主,每年有2000万新车主加入,另一方面中国还有差不多1亿的小微企业和个体户。P2P车贷作为传统金融的补充,有需求,服务是有价值的。”

以租代购的中国实践

车抵贷行业日子不好过,目前的明星产品“以租代购”模式其实也经过中国化转型。

所谓“以租代购”,比如顾客看中一台总价约12万元的大众朗逸,在4s店需首付50%并承担保险、购置税,可免息按揭24期(即首付7万元,月供2500元),但通过“以租代购”模式,可首付1万元,月付2300元左右,缴纳5%-10%的保证金(可退、可抵扣租金或购车款)和一定手续费即可,一年租期到期后,顾客可以选择四种方案,即尾款购车、分期购车、续租或退车,也就是业内常说的1+3模式。

实际上,2015年1+3模式进入中国之初,一年租期到期后,顾客的确可自由选择上述四种方案。但很快,中国资本就发现,如果顾客选择退车或续租基本就是亏损。

以上述大众朗逸为例,12万元的车辆使用一年后,在没有发生事故、外观保存完整,公里数不太多的情况下,折扣率在20%左右,即差价24000元,而顾客一年付了37600元租金,但除此之外,公司还需支付员工工资、渠道费、门店费和资金利息。

多位汽车金融行业从业者告诉记者,目前普遍渠道费加运营费成本超过8个点,即使在最理想的6个点情况下,只要资本成本超过5个点,妥妥亏,且现在哪里去找5个点的资金?

在此情况下,多家平台悄悄取消了“退租”和“续约”选项。如宣传为1+3模式的弹个车,明确标示部分车型不可退车、续租,易鑫仅可选择尾款分期和尾款购车,大白汽车则是首付加4年分期。

为何美国可以做好1+3模式,中国则名存实亡?赵一洋认为,美国汽车租赁由厂商主导,有新车、二手车、汽车租赁一条龙服务,对二手车价值评估也有一定标准,可以形成良好闭环,但中国汽车租赁目前由互联网企业主导,在车源、渠道、资金来源等方面受限。

虽然在中国,以租代购的最终目的还是消费者把车买下来,但以租代购与分期购车最大的不同,除了购车门槛更低外,更重要的是在汽车租赁的3到4年间,车的所有权是公司而非个人。这样首先是降低风险,其次租赁公司还可以配套一系列保险、维修等服务,延长产业链,利润也更丰厚。

张叶霞认为,从当前竞争态势来看,汽车金融平台想要脱颖而出,最主要是寻求资金、流量、汽车服务等相关度最高的资源合作,或通过自身布局相关业务,延伸资产端,提高风控水平,提供更贴近消费者需求的汽车金融服务

(来源:21世纪经济报道)


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