银保监会规范商业银行互联网贷款

作为商业银行的发力方向,互联网贷款因其特殊性备受关注。5月9日,中国银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》),并向社会公开征求意见。

《办法》共有七章,包括总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则等。

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一是合理界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。

二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。

三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。

四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。该《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措,有利于弥补制度短板,防范金融风险、提升金融服务质效。从整体来看我们不难发现,风险管控是《办法》全文的核心思想,各章节的相关规定均围绕着风险管控要点展开,要求商业银行建立一套全面的风险管理体系。

近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款业务具有高度依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

但部分商业银行风控机制尚不成熟,使得互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎的风险隐患,极易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。在全新的监管要求下,要确保自营业务长期可持续发展,商业银行亟需构建并完善风控体系打造差异化竞争优势才能实现转型破局。

要点一

要求商业银行建立全面风险管理体系

在风险管控方面,《办法》对网贷业务全流程中的贷款营销、身份核验、反欺诈建设、贷前调查、贷中审查、人工复核、合同签订、资金用途、合同储存、贷款支付、受托支付、贷后管理、贷款用途监测等多个环节进行了明确要求。从风控视角,上述各环节可以总结为营销获客、贷前调查、贷中审查和贷后监测四个基本阶段。

在营销获客上,当前银行开展线上贷款业务时普遍面临着自主获客难、获客成本高、用户留存周期短等痛点问题。直击这些痛点问题,融慧金科借助海量变量特征,含用户画像、用户行为特征等,产出意愿模型,同时结合融慧现有风控产品,可有效兼顾意愿与风险,帮助银行筛选出优质客群,高精准给客户导流,解决其自主获客难题。

由于当前央行征信数据覆盖不全,加之部分商业银行风控体系尚不成熟,使得其信贷风险愈发凸显。深度切入金融机构痛点,结合贷前、贷中和贷后风控场景需求,融慧金科依托大数据深度挖掘分析、人工智能等核心技术,基于行方资源禀赋,从贷前准入、授信审批、风控策略和模型搭建、客户体验等方面,为其提供定制化、智能化的解决方案,并着力于实现“数据选材挖掘、人工智能技术和风控实战经验”三者的深度融合和化学反应,最大限度挖掘和释放数据的风控价值,帮助金融机构有效提升风险识别及防控能力,有效甄别欺诈与信用风险。

要点二

要求商业银行保障数据安全、内控合规

风险数据和模型管理方面,在《办法》中特指从外部获取的相关数据,在第三十条中约定了外部数据来源需要合法合规,并且要得到数据所有者(主要是指用户本身)的明确授权,在第三十一条中又约定了数据使用应仅限于(本行的)贷款业务,不得违规对第三方提供借款人的任何信息。从隐私保护和信息安全的角度,非常好理解监管对于风险数据的这些规定。

作为一家专业的金融科技公司,融慧金科深知隐私保护与信息安全的重要性,对数据源建有严格的筛选机制,在数据的收集、沉淀、清洗、分析和输出等全流程生命周期方面的规范性和可靠性进行充分尽调和论证。

对于不合规的数据来源采取坚决不采用、不接入的原则,且敏感数据均已在数据源侧进行脱敏处理,不涉及任何客户隐私,并通过定期审查公司内部用户隐私保护与信息安全工作,保障信息系统安全稳定运行,确保业务安全性。

随着中国金融市场的逐步开放,以及在新型冠状病毒疫情对经济的猛烈冲击下,零售转型可以说是商业银行在互联网时代下,提升客户服务能力、保障企业持久稳健运营、实现差异化竞争的必经之路。在自营业务中,即使是一些上规模的股份制商业银行,也需要借助优质外部机构的协作助力,来实现更便捷的获客、更先进的技术、更可靠的风险缓释。