专访信美相互总精算师姜仁娜：数据缺失、风险定价困难等问题导致老年人保险产品缺位

随着人口老龄化的到来，老年人的风险保障问题愈发受到关注。今年年初，银保监会、发展改革委、卫生健康委、税务总局、医保局等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，探索满足60岁及以上老年人保险需求，引导支持商业保险机构针对60岁及以上老年人风险保障需求，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品。

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记者注意到，当下市场上主流保险产品的投保年龄通常截止到60左右，超过60岁的老年人往往是很难享受到风险保障服务的。一面是巨大的市场需求，一面是短缺的产品供应，这成为当下老年人风险保障的矛盾点。

为什么市场上针对老年人的保险产品较少？险企设计开发针对老年人的保险产品难点是什么？针对这些问题，记者专访了信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）总精算师姜仁娜，其对这些问题进行了详细解读。姜仁娜认为，导致老年人保险产品稀缺的原因主要有二：一是老年人保险产品在保费中的占比不大，很多保险公司不会太注意这个细分市场；二是正因为产品缺失，积累的大数据较少，从而又导致了针对老年人的保险产品在风险定价上存在一定困难。

老年人保险市场供需失衡

银保监会数据显示，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。

但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求，比如老年人专属保险产品的有效供给不足、保费相对比较贵、部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等。

在近期“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上，银保监会副主席黄洪表示，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。

据悉，目前市场上针对老年人尤其是60岁以上产品并不多，特别是在健康保障方面，一般都对年龄有上限限制，另外三高等健康问题，也使很多老年人无法正常投保。

“我觉得主要有两方面的原因。一方面，从大的人群来讲，老年人保险市场的规模和占比并没有那么多，因为中国的保险市场现在还在蓬勃发展，而老年人群体所能产生的保费没有那么多，这导致了很多保险公司忽略了这个群体、不关注这个细分市场。”姜仁娜介绍说，另一方面，正是由于针对老年人的保险产品的缺失，使得保险公司没有前期的数据积累，包括像保险行业发布的生命表或者重疾表，高年龄的经验数据都是采用外推的方式，并不完全是行业真正的数据积累，而没有数据积累，导致了老年人保险产品在定价方面存在很大挑战，在定价上保险公司通常也会较为保守。

此外，姜仁娜还提出了风险识别的问题，因为老年人身体比较脆弱，当他们真正发病或者发生保险事故的时候，保险公司在界定事故原因的时候很难得出明确的判断。“比如摔伤了是意外还是自身身体的问题等，这些真实状态难以界定，容易引发纠纷，承保风险较高、管理成本较大，所以一般保险公司对老年群体的保险产品都比较谨慎。”

老年人保险市场前景可期

无论挑战如何，监管和保险机构已经注意到了保险在老年人市场的缺位问题，银保监会副主席黄洪曾表示，监管研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

站在从业者的角度来看，什么样的产品才是老年人所需求的呢？“老年人保险需求主要体现在两个维度。”姜仁娜表示，第一是健康保障，老年人会比较担忧自己生病会给子女带来经济负担，尤其是对于医疗花费比较高的疾病，希望能有保险提供一定的保障和补偿；第二是养老及护理，稳定的日常养老成本和护理服务保障，对于缺乏照顾父母时间和能力的独生子女家庭来说，有着较大的市场需求。

据悉，信美相互在近期也推出了针对老年人的产品“挺好保”，将年龄限制放宽到70周岁，还在投保限制中，对“三高”人员，或是有甲状腺结节、糖尿病的患者放宽，使健康告知更加宽松。谈及“挺好保”的设计思路时，姜仁娜表示，主要是基于以下考量：

一是让老年人可以购买，放开投保年龄至70周岁，并且简化健康告知、放宽承保条件，让有“三高”的父母也可以购买；

二是保障充足，基于老年人大病的医疗花费水平以及后续照护和康复的费用，将最高保险金额提高至30万，并且“一次性给付保险金”的方式，使保险金不仅可以弥补医疗费用支出，同时还可以在后续的照护和康复中提供资金帮助；

三是简单易懂，取消以疾病定义作为给付标准，可消除疾病定义在用户和保险机构之间存在的认知差异，弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的缺陷；同时，采用医保范围内的自付医疗花费作为认定标准，这样符合“治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知，使“能不能赔”更清晰易懂，“一次性给付保险金”的方式使“赔多少”也简单明了。

“我们只是做了第一个‘吃螃蟹的人’，在老年人保险产品上迈出了很小的一步，我们希望通过这一步能够给行业带来一点点启示，也希望行业里能够有更多的公司或者同仁为老年人群体、为这个细分市场做出一些贡献。”姜仁娜认为，随着老龄化时代的到来与人均寿命的不断延长，老年群体对保险保障的需求会越来越大，对于保险从业者而言，未来的前景是向好的，尤其是互联网科技的发展、大数据及医疗数据体系的应用、精算技术和风控能力的不断提升等，相信未来能看到越来越多为老年人提供的专属产品问世。