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保险平台非持牌经营,监管趋严:网络互助相继关停 ,把握健康险下沉市场机遇


  《职业经理人周刊》   猎头班长v微博   微信:AirPnP   2021/4/1
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关停背景: 平台非持牌经营,监管趋严。 网络互助源于 2011年兴起的“抗癌公 社”,继水滴互助和轻松互助后, 2018年末蚂蚁集团推出“相互宝”,引发广泛 关注、用户迅速增长。 2020年 9月 9日,银保监会在《 非法商业保险活动分析 及对策建议研究》一文中提及以下要点: 1) 网络互助平台本质上具有商业保险 的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准。 2) 相互宝、水滴互助等网络 互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模 式平台形成沉淀资金,存在跑路风险。 3)根据国际网络互助平台经验,普遍以 小范围熟人参与为主,保险标的多为小额产品,分布范围较为广泛,业务涉众风 险及卷款潜逃风险都比较小。欧美发达国家普遍将 P2P 保险平台纳入监管范围, 受到保险监管机构严格监管,必要时还接受证券监管的审查,一般不存在完全游 离于监管之外的情形。 4)未来将把网络互助平台纳入监管,尽快研究准入标准, 实现持牌经营和合法经营。

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相互宝与水滴互助: 围绕大病和意外,均对客户年龄分层、细化保障水平。总体 来看,网络互助客群年轻化( 60%的用户为 80后)、区域下沉明显( 70%+的用 户来自三线及以下城市)、以中低收入群体为主( 80%的用户年收入 10万元以 下),但商业险购买意愿( 50%的客户有商业险购买意愿) 较未加入计划者( 20%) 更强。 从盈利模式来看, 相互宝和水滴互助均按比例( 8%)收取管理费,覆盖 营运支出。

网络互助的潜在问题: 分摊金额增长、参与者逐步退出,或加剧逆选择风险。 以 相互宝为例, 参与人数增长进入平台期后,每期人均分摊金额由 3元逐步增至 6元以上,相互宝大病互助计划参与分摊人数自 2020年 9月起逐步下滑, 2021年 3月第二期已不足 9000万人,我们发现,大病计划人均赔款约 16万元,预计 39岁以上发病人群占比约 70%(而 39岁以上参与者占比仅 40%)。根据条款, 已获得互助金的成员将自动退出计划,人均分摊金额增长或加速健康人群的退 出,导致逆选择风险进一步增加,形成恶性循环。

(来源:平安证券)


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